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互聯(lián)網(wǎng)金融抵消費(fèi)行為的影響論文
摘要：本文在對(duì)現(xiàn)有文獻(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的運(yùn)用水平剖析的根底上，提出問(wèn)題，剖析問(wèn)題，提出假定并處理問(wèn)題。經(jīng)過(guò)對(duì)不同收入人群和不同年齡人群對(duì)螞蟻花唄的運(yùn)用狀況的調(diào)查，探求互聯(lián)網(wǎng)金融信貸形式抵消費(fèi)者行為的影響。
關(guān)鍵詞：螞蟻花唄；分期付款；消費(fèi)行為
一、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新——螞蟻花唄概述
互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)和金融相分離的一種新的金融形式。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)為根底、以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)完成了傳統(tǒng)金融效勞的延伸和擴(kuò)展。螞蟻花唄（以下簡(jiǎn)稱花唄），是螞蟻金服旗下的一款產(chǎn)品，屬于與電商相分離的金融效勞。基于網(wǎng)購(gòu)活潑度、支付習(xí)氣等綜合狀況，開(kāi)通的用戶能夠取得一定的消費(fèi)額度，在淘寶，天貓享用“這月買(mǎi)，下月還”的消費(fèi)體驗(yàn)。2015年雙11當(dāng)天，螞蟻花唄的支付買(mǎi)賣(mài)筆數(shù)到達(dá)6048萬(wàn)筆，支付勝利率高達(dá)99.99%。據(jù)螞蟻花唄運(yùn)營(yíng)擔(dān)任人陳懷晟預(yù)算，“花唄”提升支付勝利率2-3個(gè)百分點(diǎn)，1個(gè)百分點(diǎn)的提升，至少促進(jìn)1.3億元的消費(fèi)。
二、數(shù)據(jù)搜集及剖析
（一）數(shù)據(jù)搜集。網(wǎng)上調(diào)查共估計(jì)發(fā)放問(wèn)卷332份，實(shí)踐回收332份，有效率為100%。由于網(wǎng)絡(luò)的高效率的傳播，問(wèn)卷調(diào)查樣本具有一定的代表性，為我們的課題研討提供了豐厚的數(shù)據(jù)資源。
（二）數(shù)據(jù)剖析。
（1）不同種要素對(duì)月均網(wǎng)購(gòu)額的影響。我們本文主要剖析研討的金融創(chuàng)新產(chǎn)品是以螞蟻花唄為例的與電商相分離的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，因而，我們的問(wèn)卷調(diào)查主要以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物為中心。在消費(fèi)函數(shù)c=α+βy式中，α為自發(fā)消費(fèi)局部，β為邊沿消費(fèi)傾向，β和y的乘積表示收入引致的消費(fèi)。在式中我們能夠察看到，消費(fèi)是和收入有關(guān)的，而收入又與一個(gè)人的年齡、職業(yè)、性別以及所工作的城市的類(lèi)型等要素相關(guān)。邊沿消費(fèi)傾向β與收入程度及其他會(huì)影響消費(fèi)功效的要素相關(guān)，對(duì)這些要素進(jìn)行線性回歸，在0.05的顯著性程度下，職業(yè)和城市類(lèi)型的是不顯著的。在多元回歸中可能會(huì)由于變量之間存在共線性招致個(gè)別變量不顯著，所以我們對(duì)模型進(jìn)行共線性診斷。經(jīng)過(guò)診斷發(fā)現(xiàn)模型的VIF值遠(yuǎn)小于10，模型較好，不存在多重共線性。剔除掉不顯著變量進(jìn)行回歸剖析，結(jié)果如表2.1所示。能夠看到，年齡，性別，月收入程度和月生活消費(fèi)對(duì)月均網(wǎng)購(gòu)總額有顯著影響。我們?cè)谄饰鰰r(shí)對(duì)性別男賦值為1，性別女賦值為2，性別的回歸系數(shù)是2.841,闡明女性的月均勻網(wǎng)購(gòu)總額是超越男性的，而年齡和月均勻網(wǎng)購(gòu)總額是負(fù)相關(guān)的，月生活消費(fèi)額和月收入程度與月均網(wǎng)購(gòu)總額是正相關(guān)的。a.因變量:月均勻網(wǎng)購(gòu)總額
（2）分期付款的選擇。對(duì)商品價(jià)錢(qián)缺乏分期付款限額時(shí)消費(fèi)者的選擇進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)（如表2.2所示），當(dāng)一個(gè)商品價(jià)錢(qián)為590元，600元才干分期付款時(shí)，有26.5%的人會(huì)在商品價(jià)錢(qián)缺乏分期付款限額時(shí)選擇拼單分期付款，這闡明分期付款抵消費(fèi)者有很大的吸收力。這一吸收力可能會(huì)改動(dòng)商品在分期付款下限左右的價(jià)錢(qián)彈性，這一價(jià)錢(qián)彈性的改動(dòng)關(guān)于銷(xiāo)售者定價(jià)有很大的參考意義。以往主消除省心理的以“9”結(jié)尾的定價(jià)法也會(huì)隨之發(fā)作改動(dòng)，當(dāng)分期付款關(guān)于消費(fèi)者的吸收力超越這種以“9”結(jié)尾的價(jià)錢(qián)帶來(lái)的心理暗示的吸收力時(shí)，理性的消費(fèi)者會(huì)做出不同于以往的選擇。
（三）數(shù)據(jù)剖析結(jié)論。
（1）抵消費(fèi)金額的影響。在我們的調(diào)查結(jié)果中顯現(xiàn)，運(yùn)用花唄之后月均勻消費(fèi)金額增加0-300元的占25%，增加300-500元的增加12%，增加500以上的為9%，而不變的為53%，僅有1%的人運(yùn)用花唄后月均勻消費(fèi)金額減少。這些數(shù)據(jù)顯現(xiàn)在承受調(diào)查的這局部運(yùn)用過(guò)花唄的用戶中有接近50%的人的消費(fèi)金額有所增加，均勻增加額為150元左右。在這些用戶中，月均勻網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)金額為0-200元的占42.77%，200-500元的35.24%，500-800元的12.05%，800-1200元為6.33%，均勻月網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)額為320元。雖然這些數(shù)據(jù)沒(méi)有思索時(shí)節(jié)性消費(fèi)，物價(jià)程度及調(diào)查對(duì)象不完整分歧等可能會(huì)對(duì)結(jié)果有一定影響的要素，但是40%左右的增長(zhǎng)率也足以闡明一些問(wèn)題。
（2）抵消費(fèi)構(gòu)造的影響。螞蟻花唄的運(yùn)用除了抵消費(fèi)總金額產(chǎn)生影響以外，消費(fèi)構(gòu)造也發(fā)作了一些變化。在花唄與天貓分期購(gòu)兼并后，運(yùn)用花唄也能夠享用分期付款的優(yōu)惠。但是只要價(jià)錢(qián)超越600元的商品才能夠運(yùn)用分期付款。花唄購(gòu)物分期效勞設(shè)定3?6?9期三檔分期功用，其中3期分期0利息。用戶只需求在確認(rèn)收貨后的下月10號(hào)，還分期的第一期款項(xiàng)即可，后面的款項(xiàng)按期數(shù)分月還款。這意味著，只需商品支持分期付款，螞蟻花唄用戶將能夠取得更長(zhǎng)的免息還款優(yōu)惠。這樣的優(yōu)惠在當(dāng)用戶面臨著600元以下的商品和600元以上的商品的選擇時(shí)可能會(huì)多一層思索，我們來(lái)做這樣一個(gè)假定：以一臺(tái)6000元的電腦為例，運(yùn)用螞蟻花唄分3期付款，在1月1號(hào)確認(rèn)收到貨物付款，在下月10號(hào)開(kāi)端第一期還款，第一期2000元在40天內(nèi)是免息的，第二期2000元最長(zhǎng)可享用70天免息期；第三期2000元，最長(zhǎng)可享用100天免息期。以2016年央行降息后中國(guó)銀行短期存款的利率0.35%為例，運(yùn)用分期付款和直接付全款的收益差額的計(jì)算公式為（疏忽付款和收貨時(shí)間差）：C=YR×X1+X2+X3360（1.1）其中Y為每月應(yīng)還款額，R為2016年央行降息后中國(guó)銀行短期存款的利率，X1~X3為第一至三期免息天數(shù)。計(jì)算得收益差額為4.08元。而余額寶的年化收益率大約維持在2.5%左右，代入公式得，將6000元放在余額寶中運(yùn)用分期付款購(gòu)置商品和直接支付全款的差額為29.14元。所以在選擇消費(fèi)品價(jià)位的時(shí)分，這樣的一個(gè)優(yōu)惠會(huì)促使消費(fèi)者選擇價(jià)錢(qián)超越六百元分期付款下限的商品。由于花唄這一消費(fèi)信貸的存在，每個(gè)月的可消費(fèi)資金從某種意義上來(lái)說(shuō)是增加的。關(guān)于收入程度較低的人，在沒(méi)有這樣的分期付款消費(fèi)信貸產(chǎn)品且本人的資信情況還不能運(yùn)用信譽(yù)卡時(shí)，他們可能會(huì)選擇價(jià)錢(qián)較低、質(zhì)量較差的商品，或者關(guān)于有些商品是完整沒(méi)有購(gòu)置才能的。這種消費(fèi)信貸能夠處理一局部這樣的問(wèn)題，分散了當(dāng)期的消費(fèi)壓力，關(guān)于收入不穩(wěn)定的人，這樣的消費(fèi)信貸能夠使他們的消費(fèi)曲線平滑化，減輕了收入不穩(wěn)定給他們帶來(lái)的壓力。
（3）抵消費(fèi)習(xí)氣的影響。不同于國(guó)外一些提早消費(fèi)的習(xí)氣，我們國(guó)度的消費(fèi)者是先掙后花的消費(fèi)習(xí)氣，這是一種風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的消費(fèi)習(xí)氣。固然這種消費(fèi)方式風(fēng)險(xiǎn)較小，但是對(duì)資金的應(yīng)用沒(méi)有到達(dá)最優(yōu)，不能使人們?nèi)〉米畲蟮墓πА；▎h這種小額消費(fèi)信貸在逐漸改動(dòng)中國(guó)人的這種消費(fèi)習(xí)氣，特別是年輕一代，在人們不能疾速轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念進(jìn)行大額的透支消費(fèi)時(shí)，這是一個(gè)打破點(diǎn)。
三、總結(jié)及倡議
（一）總結(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新給我們的生活帶來(lái)了很大的影響。本文經(jīng)過(guò)一些數(shù)據(jù)剖析證明了年齡，性別，收入程度，消費(fèi)總額對(duì)網(wǎng)購(gòu)總額的影響，并在此根底上剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品螞蟻花唄的運(yùn)用抵消費(fèi)行為的影響。
（二）倡議。
（1）消費(fèi)者群體。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新使得局部消費(fèi)者增加了消費(fèi)行為，花唄這樣的消費(fèi)信貸及貨幣電子化可能會(huì)招致一些消費(fèi)者過(guò)度消費(fèi)，給消費(fèi)者的生活添加了壓力。所以，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)理性消費(fèi)，理性評(píng)價(jià)商品價(jià)值以及本身的消費(fèi)才能。
（2）商家群體。
1）差別化營(yíng)銷(xiāo)。關(guān)于不同的消費(fèi)群體，創(chuàng)新性金融產(chǎn)品要進(jìn)行差別化營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)不同的消費(fèi)對(duì)象采用靈敏的采購(gòu)手腕。比方，關(guān)于網(wǎng)購(gòu)較多的女性，能夠加大宣傳力度，針對(duì)特定的女性產(chǎn)品進(jìn)行促銷(xiāo)，以此來(lái)增加金融效勞的運(yùn)用率，爭(zhēng)取更多的客戶，提高市場(chǎng)占有率。
2）差別化產(chǎn)品效勞。依照產(chǎn)業(yè)組織理論，企業(yè)控制市場(chǎng)的水平取決于它們使本人的產(chǎn)品差別化的勝利水平。關(guān)于不同消費(fèi)程度的消費(fèi)群體，他們關(guān)于金融產(chǎn)品或效勞的請(qǐng)求是不一樣的，比方，關(guān)于學(xué)生群體，沒(méi)有收入，消費(fèi)程度不是很高，能夠恰當(dāng)降低分期付款的下限，給予較長(zhǎng)的免息還款期，從而提高產(chǎn)品的銷(xiāo)售量。
3）充沛應(yīng)用價(jià)錢(qián)彈性。關(guān)于富有價(jià)錢(qián)彈性的商品，當(dāng)分期付款給人們帶來(lái)的吸收力超越了以“9”結(jié)尾的心理暗示價(jià)錢(qián)的吸收力時(shí)，商家能夠恰當(dāng)改動(dòng)價(jià)錢(qián)。分期付款的運(yùn)用“門(mén)檻”也能夠和商業(yè)營(yíng)銷(xiāo)行為相分離，恰當(dāng)做些調(diào)整，比方，600元的限額降至599元，這樣心理暗示仍然存在，分期付款又起到了一種如虎添翼的效果，商家和金融效勞機(jī)構(gòu)完成協(xié)作雙贏。
參考文獻(xiàn)：
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