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農金機構創新服務 助力大學生創業
隨著近年來高等教育向大眾化教育發展，每年的畢業人數都在增長，越來越嚴峻的就業形勢給大學生帶來巨大的壓力。因此，通過大學生創業實現就業越來越受到全社會的關注，而他們的創業實踐也逐漸被社會所認同和接受。為支持大學生創業，國家和各級政府先后出臺了諸多涉及融資、開業、稅收、創業培訓、創業指導等方面的優惠政策。
相關專家認為，現實社會中大學生創業面臨不少困難，除了創業自身和社會環境方面的因素外，金融機構的金融支持程度較弱是影響大學生創業的一個主要“短板”。
供給不足成“短板”
信貸產品少、金融宣傳不到位、網點布局不合理、個人征信系統不完善成制約大學生創業“短板”
金融供給不足一直制約著大學生的創業步伐。很多大學生創業者表示，創業的首個瓶頸是資金的匱乏，而解決資金問題的渠道非常有限，更為重要的無論是銀行還是風險投資基金對項目投資都比較謹慎。
首先是適合大學生創業的信貸產品少，他們創業缺少啟動資金。大學生具有流動性強，就業跳槽頻繁等特點，若在出生地申請貸款，本地金融機構因難以獲取其信息而不愿提供貸款;若在異地申請貸款，多因沒有可抵押的資產無法獲得銀行的抵押貸款。可見，目前金融市場缺少符合大學生的信貸產品，大學生創業存在缺少啟動資金的問題。
同時，金融機構的金融宣傳與大學生的金融需求不適應。由于部分金融機構的業務宣傳重點和宣傳對象針對性不強，許多大學生對票據、結算、銀行卡等知識了解不多，因而在生活和創業中對金融服務工具的選擇存在困難。再加上異地存、取款收費、小額賬戶收費、銀行卡工本費和年費等金融服務成本較高，增加了收入并不豐厚的大學生的金融需求成本。
另外，金融機構營業網點布局不合理，個人征信系統不完善等，也造成大學生創業融資困難，貸款審批、辦理十分不便。
要破解這一“短板”，增強大學生創業金融支持的力度，提高企業融資能力，需要商業銀行等金融機構的金融支持。因此，如何創新發展，打造特色品牌，滿足大學生創業的金融需求，是當前金融機構值得關注的問題。
創新信貸模式補“短板”
針對“短、頻、急”特點，創新信貸模式、實現風險共擔、完善信貸政策，推動金融支持助力大學生創業
向創業大學生放貸，包括銀行在內的眾多金融機構都存在同樣顧慮：“大學生創業最欠缺資金，可他們也沒有可固定資產可抵押，所以，我們決定放貸的關鍵問題就是看企業質量看現金流，這是最核心的，有抵押而沒有現金流，我們也不會放貸”。因此，就目前的金融環境和金融機構的考核標準而言，大學生創業較難獲得金融支持。
面對當前大學生創業融資困難問題，內蒙古多倫縣農信聯社負責人表示，金融機構需要結合自身實際，探索支持大學生創業新思路、新方法，針對大學生創業貸款“短、頻、急”的資金需求特點不斷推出信貸支持新模式。
對于資金短缺困境，浙江大學金融學教授金雪軍等人提出橋隧模式與路衢模式。前者旨在銀行、擔保公司和融資企業三方關系中導入第四方風險投資，第四方承諾在企業財務出現危機而無法按時還貸時，則以約定價格收購企業部分股權形式注入現金流，幫助其償還債務。這種模式將會產生四方聯動，實現風險共擔，四方共贏。而后者則是把融資空間擴大為四通八達的網絡狀態，一邊是包括財政、銀行、擔保等在內的金融資源，另一邊則為眾多企業的集合。金融機構采用這一模式將解決一大批企業(包括小微企業)的融資難題。
為降低大學生創業貸款中存在的風險，有專家指出發揮政府的作用至關重要。一方面需要政府營造融資環境，牽頭搭建信息平臺、信用平臺和網絡平臺，特別是大學生創業融資平臺;同時，還需政府財政積極參與到金融機構的產品創新中去。地方財政還可參照助學貸款和下崗失業貸款風險補償及財政貼息的辦法，對大學生創業貸款也實施一定的補償和貼息，以解決金融機構扶持大學生創業的后顧之憂。
打造特色品牌拓服務
豐富信貸品種、完善擔保抵押方式、健全征信系統、加大宣傳力度，打造金融機構特色品牌
缺乏適合大學生創業的個性產品也是制約其創業融資困難的又一因素。面對這一困境，多倫聯社相關負責人認為，金融機構需要豐富信貸品種，創新擔保抵押方式，加大對大學生的信貸支持力度。針對大學生創業特點，金融機構將其自主創業貸款需求與小額信用貸款、聯保貸款、抵押貸款結合起來。面對大學生工資性收入不高的實際，嘗試將家庭收入等作為還款來源，為大學生“量身訂做”信貸品種，提供啟動資金貸款，最大程度地支持大學生創業初期的資金需求。
“如何打造符合大學生創業特點的系列品牌，因為大多情況下他們能夠抵押的只有個人信用，而信用就是大學生申領創業貸款時可以抵押的‘有價證券’”。一家擔保公司的負責人如是說。金融機構在參考大學生自身條件的基礎上，創新抵押擔保方式，擴大抵押擔保范圍。例如開辦大學生聯保、有償還能力的自然人擔保、市場攤位使用權、經營權等抵押、抵押貸款等，積極扶持大學生闖市場，為大學生創業、增收、致富創造條件。
與此同時，金融機構還可利用個人征信系統的權威和全國聯網的資源優勢，圍繞大學生創業地點、經營類型、經營效益、聯系方式等建立信息檔案，并實現信息共享，便于銀行通過信用征詢中介機構完成對大學生借款人的資信調查工作，為大學生貸款需求提供金融服務。
此外，專家還建議，配套金融機構創業專屬款項，形成個性產品，并依靠多種媒體中介，加大宣傳有關銀行信貸流程、信貸品種等相關金融知識的力度，從而打造出優質的特色品牌，最大限度地滿足大學生的金融需求。
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