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創(chuàng)業(yè)融資 創(chuàng)業(yè)貸款如何節(jié)息
1.選準(zhǔn)貸款銀行。針對不同的貸款利率，借款者就應(yīng)當(dāng)“貨比三家”。比如在質(zhì)押貸款的發(fā)放上，有的銀行在執(zhí)行國家基準(zhǔn)利率之上再上浮30%，有的則只執(zhí)行基準(zhǔn)利率，借款者就應(yīng)當(dāng)棄“費息”的前者而取省息的后者。
2.優(yōu)化貸款方式。
目前，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的貸款方式有信用、擔(dān)保、抵押和質(zhì)押等幾種。在向金融機(jī)構(gòu)借款過程中，一定要關(guān)注和弄清不同貸款方式下的利率價差。目前利率最低的貸款當(dāng)屬質(zhì)押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，如果條件允許，應(yīng)鎖定這些利率較低的貸款方式。
3.篩選貸款期限。
現(xiàn)行短期貸款利率分為半年和一年兩個檔次，并規(guī)定貸款期限半年以內(nèi)的執(zhí)行半年期檔次利率，超過半年不足一年的執(zhí)行一年期檔次利率。由于借款者預(yù)測的資金需求時間及落簽的借款合同期限往往與規(guī)定貸款利率所在時點不相吻合，所以實踐中便自然而然地形成種種期限性貸款利率差。當(dāng)貸款期限選定在介于兩個貸款期限利率檔次之間的時候，特別是簽訂期限超過下一級利率檔次時點時間越短而距離上一級利率時點時間越長的情況下，借款者承擔(dān)的貸款利息支出就越大。
4.謹(jǐn)慎落簽貸款協(xié)議。
由于有些企業(yè)缺乏融資理財意識，落簽貸款協(xié)議隨意，所以往往在貸款過程中人為造成“費息”。比較常見的有以下兩種：
① 預(yù)扣利息貸款。即有些金融機(jī)構(gòu)為確保貸款利息完整到位，往往在發(fā)放貸款時從應(yīng)發(fā)放貸款本金中預(yù)扣全部利息。由于這種方式使企業(yè)可用的借款資金減少，所以企業(yè)承擔(dān)的實際借款利率使相應(yīng)超出其簽訂的協(xié)議利率，客觀上加大了借款企業(yè)的融資成本。
② 留置存款余額貸款。即企業(yè)向銀行取得借款時，銀行要求其從貸款本金中留置一部分存入該行賬戶，以制約貸款本息如期償還。但就企業(yè)來講，由于在開支的借款利息沒減少的情況下借款本金被打折，所以企業(yè)實際承擔(dān)的借款利率比合同簽訂的借款利率明顯提高。
5.嚴(yán)格依約還款。
從降低貸款利息支出出發(fā)，借款者要確保合同的嚴(yán)肅性，依約如期償還借款本息。借款者有必要指定人員管理貸款臺賬，詳細(xì)記載企業(yè)各類貸款的進(jìn)、出、存，全權(quán)負(fù)責(zé)貸款的申請、使用和到期償還工作，盡力避免因企業(yè)疏于管理造成貸款逾期加息現(xiàn)象發(fā)生。
6.廢除借款性入股行為。
近年來，企業(yè)借款性入股利率越來越高，有的達(dá)到年利率20%甚至更高。所以，無論從規(guī)范企業(yè)改制，還是就降低企業(yè)融資成本考慮，都應(yīng)當(dāng)盡快廢除任何形式的借款入股行為。
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