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互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)怎樣抓住機遇
“互聯(lián)網(wǎng)金融有利于引導資金流向小微企業(yè)，提供更多的金融服務，央行對其發(fā)展持肯定態(tài)度。”一名央行官員公開表示。國務院此前專門出臺降低企業(yè)融資成本指導意見，P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵部分，可以有效降低交易成本，并達到廣覆蓋目的，緩解小微企業(yè)融資難問題。隨著政策扶持和規(guī)范化發(fā)展，P2P行業(yè)迎來新一輪發(fā)展高潮。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也如同雨后春筍一般蓬勃興起。令人咋舌的吸金效應，不可估量的廣闊前景，引來眾多業(yè)界大佬和互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛試水。“我們站在了巨人的肩上，這個巨人就是傳統(tǒng)金融。”91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄在接受記者采訪時說。
91金融是一家從2011年開始創(chuàng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從“網(wǎng)絡金融”起家，迄今為止已經(jīng)完成B輪融資，站在互聯(lián)網(wǎng)金融的風口，91金融以他們創(chuàng)業(yè)團隊自身的特質(zhì)，獲得投資人的青睞。如何抓住機遇?特別是在近日中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》后，2014年起，迅速發(fā)展的P2P網(wǎng)貸，將告別“野蠻生長”。在這場大革命中，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者應該注意什么?作為一家全國最大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，91金融創(chuàng)始人又是怎么做的?帶著這些問題，記者專程走訪了91金融創(chuàng)始人許澤瑋和聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄。
理解金融行業(yè)特殊性
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，而金融行業(yè)本身監(jiān)管嚴格，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)過程中，首先對政策要有高度的敏感性和理解力。
吳文雄說，他作為一名“打擊非法集資”宣講員，在與監(jiān)管層交流時，不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的金融法規(guī)條款非常明確，是新興行業(yè)初期以及后來發(fā)展中必須要堅守的。監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的生命線，界定了經(jīng)營的合法與否。一些跑路的非法企業(yè)不僅沒有自律，更沒有遵守監(jiān)管的原則。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必須性，更重要的意義在于對這些非法企業(yè)的監(jiān)管。
在這個過程中，行業(yè)領頭羊必須要發(fā)揮模范作用。91金融正在發(fā)揮著領頭羊的作用。由于金融監(jiān)管的特殊性，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期困難多，而中國最大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺91金融即將迎來4周年，始終在擁抱、支持監(jiān)管，一直在進行創(chuàng)新。
91金融開創(chuàng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺型模式，已經(jīng)被監(jiān)管層認可。近期，91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋獲中國銀監(jiān)會廈門監(jiān)管局批準，擔任廈門銀行獨立董事。這是首家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)領軍人物被監(jiān)管層批準進入銀行業(yè)，這不僅意味著91金融被監(jiān)管層和傳統(tǒng)金融行業(yè)認可，同時也是互聯(lián)網(wǎng)+金融的跨界重大突破。
由于金融行業(yè)嚴格的監(jiān)管制度，在記者問到如何規(guī)避政策風險時，許澤瑋認為，首先要與監(jiān)管層面保持良好的溝通;其次要盡可能擁有和申請盡可能多的資質(zhì)，如金融信息服務、資產(chǎn)信息管理等;最后，從實操層面來講，在紅線以內(nèi)的事情，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不要觸碰，如果有需要的話，要與傳統(tǒng)金融機構(gòu)共同合作完成。
考慮業(yè)務收入與盈利
許澤瑋坦言，做金融業(yè)務如果半年后沒有規(guī)模性的收入，就是一個失敗的項目。有些人說，基于商業(yè)考慮而不追求利潤，將商業(yè)模式設定為，先將利潤花出去，積累到一定用戶之后，自然可以盈利。“這是不可能的”，許澤瑋說，做金融應該是有一個人就賺一個人的錢，有一百個人賺一百個人的錢，有一萬個人可以賺一萬人的錢。一般而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務大量客戶，流通大量資金之后而沒有形成利潤的情況不會存在，除非是團隊或者做的事情出現(xiàn)了問題。除去策略性虧損之外，“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不賺錢就一定有問題。”因為互聯(lián)網(wǎng)作為更先進的生產(chǎn)力，更先進的模式，反而不如落后的賺錢，這只能證明所實行的這種模式不夠先進。因此，利潤可以從策略上來考慮，要賺錢，這是基于對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的判斷與理解。
吳文雄介紹說，91金融從成立的第二年開始盈利。目前經(jīng)過三年發(fā)展，整個網(wǎng)絡平臺有一千億資金量，包括合作平臺在內(nèi)，如北京銀行、光大銀行等，用戶數(shù)量達到200萬，這些用戶沉淀在數(shù)據(jù)庫，是目前非常寶貴的資源。91金融能成為一個非常好的金融云，為他們提供多元化、定制化金融服務和產(chǎn)品。91旺財每天幾千萬用戶量。91金融超市主要有保險、基金、理財產(chǎn)品，包括自有產(chǎn)品可以在超市運轉(zhuǎn)，與第三方機構(gòu)合作等。
信任是產(chǎn)品的第一要義
互聯(lián)網(wǎng)金融的風控標準難以創(chuàng)新，但是在產(chǎn)品設計和服務流程上可以多加創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所做的產(chǎn)品和服務，有三個步驟，第一信任，第二金融產(chǎn)品，第三才是用戶體驗。
對金融行業(yè)來說，“信用”是最核心的資產(chǎn)，91金融價值觀不僅代表了一種遠大的使命感，也是最接地氣的現(xiàn)實“信任”策略：它不僅可以用最低的成本，在消費者中產(chǎn)生靠譜的印象，也會在這個受政策影響很大的行業(yè)中，用更加容易的方式，和監(jiān)管部門進行溝通。
在許澤瑋看來，由于所有的金融服務都與每個人的錢掛鉤，因此信任是金融產(chǎn)品的第一訴求，是金融企業(yè)生存發(fā)展的本質(zhì)。“好多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)奉行的是顛覆論，但91金融還是強調(diào)，金融產(chǎn)品的第一訴求不是體驗而是信任，對于用戶而言，我信任你是最重要的。”許澤瑋舉例說道：“比如工商銀行的產(chǎn)品理財是收益率最低的，貸款是最復雜的，體驗也不好，但是工商銀行為什么會有那么大的體量，是因為這個國家有很多老百姓都相信工商銀行。所以，金融產(chǎn)品的第一要素是信任，這也是為什么阿里可以做阿里金融，因為有一億多用戶在使用支付寶，不僅僅是那個體驗，安全信任仍然是第一位的。”
建立好信任關(guān)系之后，第二步就要選擇好的金融產(chǎn)品，貸款是否比別人服務好，理財是否收益更高。在建立信任的基礎上，一切才有開始。
受眾體驗應該放在第三位。要防止陷入追求產(chǎn)品體驗，因為那是一個巨大的陷阱，是投入很大精力和資源但并不是那么重要的東西。
找到未滿足的市場
在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)過程中，一定要找到價值鏈中沒有被滿足的市場。
許澤瑋認為，只要找到了那些在傳統(tǒng)金融領域中沒有被充分滿足的市場，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)才是充滿機遇和前景的。“傳統(tǒng)的零售行業(yè)也不是很掙錢，你再加一道他們更不掙錢。所以我覺得電商除了阿里以外，其他太難掙到錢。”許澤瑋談到互聯(lián)網(wǎng)上零售行業(yè)與金融業(yè)的巨大利潤差距，“金融不一樣，金融最次的放在互聯(lián)網(wǎng)上都可以賺錢。這些互聯(lián)網(wǎng)人覺得自己有技術(shù)，又有服務消費者的意識，你進到這個領域不可能掙不到錢。所以我說互聯(lián)網(wǎng)金融掙不到錢的話，只能說他們做得太差了。”
互聯(lián)網(wǎng)金融較高的利潤率也導致了這個領域的創(chuàng)新遲滯，這同時也決定了金融行業(yè)的創(chuàng)新動力多來源于外界的力量。在傳統(tǒng)金融服務方面存在的三大不對稱問題：信息不對稱、專業(yè)知識不對稱、服務不對稱。這就促成了行業(yè)發(fā)展的開拓創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供了契機。
基于此，許澤瑋認為，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的內(nèi)涵和外延一定是十分豐富的。“更多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不一定要局限于做一個新產(chǎn)品的創(chuàng)新。除此之外，這當中其實還是有很多縫隙的。像91金融，就是把傳統(tǒng)金融機構(gòu)最安全最穩(wěn)健的產(chǎn)品放在網(wǎng)絡上。91金融定義自己是一個互聯(lián)網(wǎng)金融服務公司，這個生意已經(jīng)足夠了，也沒有必要再去講更多宏大的故事了。”他補充道，“91金融奉行的是只改進、不顛覆原則。我們覺得傳統(tǒng)金融機構(gòu)有很多縫隙，互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助它們在互聯(lián)網(wǎng)的平臺上修修補補這些縫隙，可以為金融消費者提供服務。”
最后，許澤瑋提醒說，對投資人來說，面對互聯(lián)網(wǎng)金融，最容易陷入“選擇困難癥”。這種選擇有兩種含義，第一種是針對平臺而言的，以P2P為例，目前投資人是被平臺牽著走的，P2P平臺仍存在暗箱操作，因為投資人不明白自己購買的債權(quán)來自哪里，等監(jiān)管政策出臺后平臺會進一步規(guī)范。第二種是針對行業(yè)來說的，在存款不值錢的現(xiàn)狀下，如何培養(yǎng)投資人的理財意識不僅是用戶教育問題。投資者不要盲目投錢，要懂得甄別好壞，不要放在一個籃子里，也不能一棒子打死。
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