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保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理
保險(xiǎn)合同是標(biāo)準(zhǔn)化文本，條款統(tǒng)一，但在具體實(shí)踐中，合同雙方當(dāng)事人往往會(huì)就各種條件變化進(jìn)一步磋商，對(duì)此大多采用批注、附加條款、加貼批單等形式對(duì)原合同條款進(jìn)行修正。當(dāng)修改與原合同條款相矛盾時(shí)，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則。下面是yjbys小編為大家?guī)淼年P(guān)于保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理的知識(shí)，歡迎閱讀。
一、保險(xiǎn)合同條款的解釋
(一)保險(xiǎn)合同條款的解釋原則
1.文義解釋原則
即按照保險(xiǎn)合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文解釋的原則。如果同一詞語出現(xiàn)在不同地方，前后解釋應(yīng)一致，專門術(shù)語應(yīng)按本行業(yè)的通用含義解釋。
2.意圖解釋原則
指必須尊重雙方當(dāng)事人在訂約時(shí)的真實(shí)意圖進(jìn)行解釋的原則。這一原則一般只能適用于文義不清，條款用詞不準(zhǔn)確、混亂模糊的情形，解釋時(shí)要根據(jù)保險(xiǎn)合同的文字、訂約時(shí)的背景、客觀實(shí)際情況進(jìn)行分析推定。
3.有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則
按照國際慣例，對(duì)于單方面起草的合同進(jìn)行解釋時(shí)，應(yīng)遵循有利于非起草人的解釋原則。由于保險(xiǎn)合同條款大多是由保險(xiǎn)人擬定的，當(dāng)保險(xiǎn)條款出現(xiàn)含糊不清的意思時(shí)，應(yīng)從有利于被保險(xiǎn)人和受益人的角度作解釋。但這種解釋應(yīng)有一定的規(guī)則，不能隨意濫用，此外，采用保險(xiǎn)協(xié)議書形式訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)人與投保人共同擬定的保險(xiǎn)條款，如果因含義不清而發(fā)生爭(zhēng)議，并非保險(xiǎn)人一方的過錯(cuò)，其不利的`后果不能僅由保險(xiǎn)人一方承擔(dān)。如果一律作對(duì)于被保險(xiǎn)人有利的解釋，顯然是不公平的。
4.批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則
保險(xiǎn)合同是標(biāo)準(zhǔn)化文本，條款統(tǒng)一，但在具體實(shí)踐中，合同雙方當(dāng)事人往往會(huì)就各種條件變化進(jìn)一步磋商，對(duì)此大多采用批注、附加條款、加貼批單等形式對(duì)原合同條款進(jìn)行修正。當(dāng)修改與原合同條款相矛盾時(shí)，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則。
5.補(bǔ)充解釋原則
指當(dāng)保險(xiǎn)合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實(shí)、合理的補(bǔ)充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行。
二、保險(xiǎn)合同條款的解釋效力
對(duì)于保險(xiǎn)合同條款的解釋，依據(jù)解釋者身份的不同，可以分為有權(quán)解釋和無權(quán)解釋。
(一)有權(quán)解釋
指具有法律約束力的解釋，其解釋可以作為處理保險(xiǎn)合同條款爭(zhēng)議的依據(jù)。對(duì)保險(xiǎn)條款有權(quán)解釋的機(jī)關(guān)主要包括全國人大及其工作機(jī)關(guān)、人民法院、仲裁機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門。有權(quán)解釋可以分為立法解釋、司法解釋、行政解釋和仲裁解釋。
1.立法解釋。指國家最高權(quán)力機(jī)關(guān)的常設(shè)機(jī)關(guān)——全國人大常委會(huì)對(duì)保險(xiǎn)法的解釋。全國人大是我國的最高權(quán)力機(jī)關(guān)，也是最高立法機(jī)關(guān)，因此，只有全國人大常委會(huì)對(duì)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的解釋才是最具有法律效力的解釋，其他解釋不能與此相沖突，否則無效。
2.司法解釋。指國家最高司法機(jī)關(guān)在適用法律的過程中對(duì)于具體應(yīng)用法律問題所作的解釋。國家最高司法機(jī)關(guān)是最高人民法院。對(duì)于保險(xiǎn)合同條款中有關(guān)保險(xiǎn)法的內(nèi)容，在適用法律時(shí)，必須遵守司法解釋。
3.行政解釋。指國家最高行政機(jī)關(guān)及其主管部門對(duì)自己根據(jù)憲法和法律所制定的行政法規(guī)及部門規(guī)章所作的解釋。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)是中國保險(xiǎn)業(yè)的最高行政主管機(jī)關(guān)，其有權(quán)解釋保險(xiǎn)合同條款中有關(guān)規(guī)章類或視同規(guī)章部分，有權(quán)解釋由中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審批的保險(xiǎn)條款。這些解釋雖對(duì)法院的判決具有重要的影響，但不具有必須執(zhí)行的強(qiáng)制力。
4.仲裁解釋。指保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的雙方當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議把爭(zhēng)議提交仲裁機(jī)構(gòu)仲裁后，仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同條款的`解釋。仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同條款的解釋同樣具有約束力。當(dāng)一方當(dāng)事人不執(zhí)行時(shí)，另一方當(dāng)事人可以申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。
(二)無權(quán)解釋
指不具有法律約束力的解釋。除有權(quán)解釋外，其他單位和個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)條款的解釋均為無權(quán)解釋。保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的當(dāng)事人雙方均可對(duì)保險(xiǎn)條款作出自己的理解和解釋。對(duì)于這些解釋，法院在判決時(shí)可以參考，但不具有法律上的約束力。一般社會(huì)團(tuán)體、專家學(xué)者等均可對(duì)保險(xiǎn)條款提出自己的理解和解釋。對(duì)于這部分的解釋，一般稱為學(xué)理解釋。學(xué)理解釋同樣只能作為仲裁、審判過程中的參考，不具有法律效力。
三、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式
(一) 協(xié)商
協(xié)商是指合同雙方在自愿、互諒、實(shí)事求是的基礎(chǔ)上，對(duì)出現(xiàn)的爭(zhēng)議直接溝通，友好磋商，消除糾紛，求大同存小異，對(duì)所爭(zhēng)議問題達(dá)成一致意見，自行解決爭(zhēng)議的辦法。
協(xié)商解決爭(zhēng)議不僅可以節(jié)約時(shí)間、節(jié)約費(fèi)用，更重要的是可以在協(xié)商過程中，增進(jìn)彼此了解，強(qiáng)化雙方互相信任，有利于圓滿解決糾紛，并繼續(xù)執(zhí)行合同。
(二) 仲裁
仲裁指由仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生的爭(zhēng)執(zhí)、糾紛進(jìn)行居中調(diào)解，并做出裁決。仲裁做出的裁決，由國家規(guī)定的合同管理機(jī)關(guān)制作仲裁決定書。申請(qǐng)仲裁必須以雙方自愿基礎(chǔ)上達(dá)成的仲裁協(xié)議為前提。仲裁協(xié)議可以是訂立保險(xiǎn)合同時(shí)列明的仲裁條款，也可以是在爭(zhēng)議發(fā)生前或發(fā)生時(shí)或發(fā)生后達(dá)成的仲裁協(xié)議。
仲裁機(jī)構(gòu)主要是指依法設(shè)立的仲裁委員會(huì)，它是獨(dú)立于國家行政機(jī)關(guān)的民間團(tuán)體，而且不實(shí)行級(jí)別管轄和地域管轄。仲裁委員會(huì)由爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人協(xié)議選定，不受級(jí)別管轄和地域管轄的限制。仲裁裁決具有法律效力，當(dāng)事人必須執(zhí)行。仲裁實(shí)行“一裁終局”的制度，即裁決書做出之日即發(fā)生法律效力，一方不履行仲裁裁決的，另一方當(dāng)事人可以根據(jù)民事訴訟的有關(guān)規(guī)定向法院申請(qǐng)執(zhí)行仲裁裁決。當(dāng)事人就同一糾紛不得向同一仲裁委員會(huì)或其他仲裁委員會(huì)再次提出仲裁申請(qǐng)，也不得向法院提起訴訟，仲裁委員會(huì)和法院也不予受理，除非申請(qǐng)撤銷原仲裁裁決。
(三) 訴訟
訴訟是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的任何一方按法律程序，通過法院對(duì)另一方當(dāng)事人提出權(quán)益主張，由人民法院依法定程序解決爭(zhēng)議、進(jìn)行裁決的一種方式。這是解決爭(zhēng)議最激烈的方式。
在我國，保險(xiǎn)合同糾紛案屬民事訴訟法范疇。與仲裁發(fā)生不同，法院在受理案件時(shí)，實(shí)行級(jí)別管轄和地域管轄、專屬管轄和選擇管轄相結(jié)合的方式。《中華人民共和國民事訴訟法》第二十六條規(guī)定：“因保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄。”最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>若干問題的意見》中規(guī)定：“因保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，如果保險(xiǎn)標(biāo)的物是運(yùn)輸工具或者運(yùn)輸中的貨物，由被告住所地或者運(yùn)輸工具登記注冊(cè)地、運(yùn)輸目的'地、保險(xiǎn)事故發(fā)生地的人民法院管轄。”所以，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人只能選擇有權(quán)受理的法院起訴。
我國現(xiàn)行保險(xiǎn)合同糾紛訴訟案件與其他訴訟案一樣實(shí)行的是兩審終審制，且當(dāng)事人不服一審法院判決的，可以在法定的上訴期內(nèi)向高一級(jí)人民法院上訴申請(qǐng)?jiān)賹彙５诙䦟徟袥Q為最終判決。一經(jīng)終審判決，立即發(fā)生法律效力，當(dāng)事人必須執(zhí)行;否則，法院有權(quán)強(qiáng)制執(zhí)行。當(dāng)事人對(duì)二審判決還不服的，只能通過申訴和抗訴程序。
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