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保險從業資格保險公估人復習資料:責任保險概述
責任保險概述
一、責任保險的概念
責任保險是一種以被保險人對第三者依法應承擔的民事賠償責任為保險標的的保險。企業、團體、家庭和個人在各種生產活動或日常生活中，由于疏忽、過失等行為對他人造成人身傷亡或財產損害，依法應承擔的民事賠償責任，可以通過投保有關責任保險轉移給保險人。責任保險屬于廣義的財產保險范疇。
違約責任，又稱違反合同的民事責任;侵權責任，又稱違反法律規定的民事責任;
責任保險承保的民事責任主要包括侵權的民事責任(即侵權責任)和違反合同的民事責任(即合同責任或違約責任)兩種。
有兩種確定責任保險責任事故有效期間的方法，即承保基礎。其一，期內發生式。 其二，期內索賠式。以索賠提出的時間為承保基礎，即保險人負責賠償在保單有效期間內受害人向被保險人提出的索賠。
責任保險的直接賠償對象是被保險人，間接賠償對象是第三者，即受害人。
責任保險的賠償范圍一般包括兩方面：第一，保險人負責賠償被保險人對第三者造成的人身傷害與財產損失依法應負的賠償責任。第二，因賠償糾紛引起的訴訟、律師費用及其他事先經保險人同意支付的費用。 [考試大整理]
從責任保險的發展實踐來看，賠償限額作為保險人承擔賠償責任的最高限額，通常有以下幾種類型：第一，每次責任事故或同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額。它又可以分為財產損失賠償限額和人身傷害賠償限額。第二，保險期內累計的賠償限額。它也可以分為累計的財產損失賠償限額和累計的人身傷害賠償限額。第三，在某些情況下，保險人也將財產損失和人身傷害兩個賠償限額合成一個限額，或者只規定每次事故和同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額而不規定累計賠償限額。
還通常有免賠額的規定，以此促使被保險人小心謹慎。責任保險的免賠額通常采用絕對免賠額，即無論受害人是否死亡或者財產是否全部損失，免賠額內的損失金額均由被保險人自己負責賠償。責任保險人承擔的賠償責任是超過免賠額之上且在賠償限額之內的那一部分。
二、責任保險的種類
(一)根據業務內容分類
根據業務內容分類，責任保險的主要種類包括產品責任保險、雇主責任保險、公眾責任保險、職業責任保險和第三者責任保險等。
(二)根據責任發生的原因分類
根據責任發生的原因分類，責任保險的主要種類包括無過失責任保險和過失責任保險。如雇主責任保險、產品責任保險和核電站責任保險等。
(三)根據法律的歸類分類
根據法律的歸類分類，責任保險的主要種類包括法律責任保險與約定責任保險。
(四)根據與財產保險的關系分類
根據與財產保險的關系分類，責任保險的主要種類包括獨立責任保險和附加責任保險。獨立責任保險是指責任保險作為一個獨立的險種，附加責任保險是財產保險的附屬條款，投保人必須向同一保險人投保。實務中，有一些獨立責任保險與特定的保險對象有特定的聯系，從而常將其并人有關財產保險條款中，一般由同一保險人承保，如機動車輛第三者責任保險、飛機第三者責任保險等。如船舶的責任風險一般作為碰撞責任列人船舶保險基本責任范圍內。
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