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  • 千萬別被忽悠:中國式的以房養老根本就不靠譜

    時間:2024-08-30 20:05:45 職場動態 我要投稿
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    千萬別被忽悠:中國式的以房養老根本就不靠譜

    日前,南京市民政局下發《南京市老齡事業發展第十二個五年規劃》,將通過一系列舉措,使南京的老人能夠安度晚年。其中,開展以房養老試點備受各界關注。之前,銀監會官員也曾呼吁在中國引進以房養老制度。時至今日,政府積極性固然頗高,但是尚缺乏具備操作性的方案。應該說,在厘清一系列制度磕絆之前,以房養老只能始終停留在概念層面。中國式以房養老或許不過是一次無奈的美夢。

    以房養老在國外是一種相對成熟的養老模式,也就是貸款人將自己的產權房抵押給金融機構,以定期取得一定數額養老金,或接受老年公寓服務的一種養老方式。而我國現有的制度房屋產權只有70年,等到民眾老去之際,他們在年輕時候置辦的房產產權也就所剩沒了幾年。

    根據《房地產管理法》,土地使用權的續期必須重新批準,重新繳納土地出讓金,否則土地使用權及其附著的建筑物,都將被政府無償收回。如此,單單這一點就嚴重阻礙了以房養老制度的正常推行。哪怕樂觀的期待,到時候由于嚴重的人口老齡化,70年產權自動續期兌現,還是會為該制度的推行埋下隱患。若不改革相關政策規定,屆時只會帶來一系列的糾紛。

    縱使刨除這一制度因素,老人擁有永久產權的住房,但是若考慮到其子女若無獨立住所,一旦老人亡故,子女便會無處可住怎么辦?在現有的高房價之下,兩代人同住屋檐下的情況十分普遍。也就是說,以房養老在中國順利推行,兩個前提必須同時具備:一是永久產權,二是獨立住房。顯然,短時間內實現這兩大要素,看不到希望。

    而且,中國養老的最主體部分其實在農村,他們以房養老更是完全不可能。在房地產熱潮席卷到最偏遠的鄉村之際,小產權房海量上市但卻沒有合法身份,宅基地價格猛漲,這虛幻的增值帶來的只是農民的表面財富。銀行無法認可宅基地和小產權房的抵押,這也成了阻遏農村以房養老的政策高壓線。

    還有,以房養老,先入為主的邏輯起點是房價的持續上漲。也就是說,當民眾步入老年的時候,他的房子,至少仍然能夠和現在一樣的足夠值錢,還能夠繼續擊鼓傳花,以更高的價格賣給年輕一代。

    顯然,隨著人口老齡化趨勢的加重,老年人越來越多,年輕人越來越少,而且房價泡沫的恣意生長,中國房價在未來二三十年很難再重演過往十多年的瘋漲。甚至,一旦房價在未來某個時間點變盤,以房養老的技術前提也就徹底消失。到時候,房屋的價值過低,也就很難指望將其作為自己養老的資本。以現有的貨幣無度濫發趨勢推算,為了維持體面地老年生活,恐怕需要一筆十分龐大的財富方能夠實現。

    如今,中國房地產市場正處于極其不正常的時期,非理性成為主旋律,而且也是宏觀調控的重中之重,系統性風險隨時可能爆發。在這樣的背景下,以房養老注定是一項高風險的投資。當務之急,還是應該大力度完善城鄉基本養老保險制度,保證養老金的合理增值,而不是罔顧風險盲目追求高收益。以房養老固然是完善養老體系的一條捷徑,不過風險重重,切不可野蠻推行。

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