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關于養(yǎng)老保險現狀的建議
合理劃分養(yǎng)老金體系的三個支柱
盡管世界各國普遍建立了多支柱的養(yǎng)老金體系，但是國情的差異也使得各國養(yǎng)老金體系的劃分有所不同。一方面，我國人口眾多，尤其是農村人口數量巨大。在國家財力有限的條件下，由政府主導的基本養(yǎng)老金體系必然是廣覆蓋、保基本，主要用于滿足人民群眾的基本保障需求;另一方面，受城鎮(zhèn)化水平低、經濟社會發(fā)展不平衡等多種因素的制約，企業(yè)年金及個人儲蓄性養(yǎng)老保險等補充養(yǎng)老金體系還難以惠及廣大的社會群體。為實現養(yǎng)老金體系各支柱的均衡發(fā)展，也根據不同種類養(yǎng)老金的特性。建議，第一擴大養(yǎng)老保險繳費覆蓋面，適當降低替代率，積累更多的統(tǒng)籌資金，使個人賬戶運轉起來。第二完善相關法律法規(guī)，加強對企業(yè)年金的監(jiān)管力度。通過國家立法對企業(yè)年金制度的實施作出一些強制性的規(guī)定，制約企業(yè)的短期行為，可以保證企業(yè)年金保險這一長期目標的實現，調動企業(yè)和員工建立企業(yè)補充養(yǎng)老保險的積極性，使其得到較快發(fā)展。第三建議加大政策宣傳力度，鼓勵有計劃地參與實施個人儲蓄性養(yǎng)老保險，增強職工的自我保障意識和參與社保的主動性,使職工退出勞動崗位后能夠生活得更好一些。
做實和強化個人賬戶基金
以美國、日本等發(fā)達國家為例，這些國家要求國民每人都有一個獨立的個人賬戶，每月存入多少資金，資金投資在了什么地方，每月定期會有匯報，這使得基金的投資受每一個人的監(jiān)督，養(yǎng)老金的調度使用更透明。人們對自己個人賬戶的資金有了清楚的了解后才會愿意儲蓄更多的資金，合理進行投資獲得更高的投資回報率，才能規(guī)劃自己未來的養(yǎng)老生活，國家也能籌集到更多資金減輕財政負擔。
加強法制建設，完善行政管理體制
(1)基金的籌資、征繳以及基金的違規(guī)挪用都與法制不健全有關。我國應完善養(yǎng)老保險法律體系，規(guī)范養(yǎng)老金的征、支、投。對地方政府、省級政府及其隸屬的保險機構進行嚴格的督查管理，用法律手段防止養(yǎng)老金不必要的流失。
(2)為避免行政工作的浪費，完善我國行政管理體制，可以借鑒智利、新加坡、美國的行政管理體制。這些國家法律規(guī)定，養(yǎng)老金統(tǒng)一由稅務部門征收，負責管理投資的是獨立的政府或者私營的基金管理公司，而基金的支出和相關聯(lián)政策標準的制定則是由社保部門負責。加強部門之間的協(xié)調與配合，建立養(yǎng)老保險管理信息資源共享機制，可以促進養(yǎng)老保險基金全方位的監(jiān)督管理，有效地完善我國養(yǎng)老保險基金的行政管理體制。
逐漸縮小差距
城(鎮(zhèn))企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度是統(tǒng)賬結合模式下的多支柱養(yǎng)老保險體系，而機關事業(yè)單位的是改革相對落后的現收現付制模式。為了解決這種社會矛盾，對兩種制度的有機銜接顯得尤為必要。1920年美國公務員退休制度建立以來，聯(lián)邦政府雇員養(yǎng)老金制度與社會保障計劃相分離，1983年美國為處理社會保障計劃的財務危機，使聯(lián)邦政府雇員退休金制度與聯(lián)邦社會保障計劃實現了有機銜接，但對公務員的退休金制度仍保有一定特殊性。我國也曾借鑒著美國養(yǎng)老金制度的改革思路形成了雙軌制，但我國在雙軌制運行機制下應盡量縮小兩種制度所造成的差距。縮小對城鎮(zhèn)企業(yè)職工及機關事業(yè)單位與公務人員養(yǎng)老金支付的差距，避免引起社會不安定因素。
擴大投資渠道，規(guī)避投資風險，提高收益
對個人賬戶基金應集中到省級社保經辦機構，統(tǒng)一管理，建立“個人—省級社保經辦機構—專業(yè)資產管理公司”的信托投資管理體制。我國投資范圍僅局限于銀行存款與債券，投資回報率較低，可以嘗試拓寬投資領域，例如投資于黃金、不動產等低風險領域。這不僅降低了貨幣信用風險、資本市場的系統(tǒng)風險，使養(yǎng)老基金能在低風險下實現資產收益最大化，實現保值增值，提高退休人群的生活水平，同時也有利于我國資本市場的發(fā)展。
積極推動養(yǎng)老金專業(yè)化經營
養(yǎng)老金作為一種金融服務產品，與銀行理財、基金等金融產品相比，周期長，穩(wěn)健性要求高，有著獨特的風險特征和經營規(guī)律，需要較高的經營管理水平。近年來，中國保監(jiān)會一直致力于探索養(yǎng)老金市場的專業(yè)化發(fā)展。幾年來的實踐表明，我國養(yǎng)老保險公司已經初步顯示出專業(yè)機構在技術和服務等方面的優(yōu)勢。目前，養(yǎng)老保險公司已經成為企業(yè)年金市場的領跑者和推動者，約占法人受托業(yè)務量的90%。今后，隨著各項政策規(guī)章的不斷完善，專業(yè)養(yǎng)老保險公司的服務領域將愈加寬廣，未來發(fā)展空間也會越來越大。
積極爭取支持養(yǎng)老金發(fā)展的外部政策。各國政府普遍對養(yǎng)老金給予稅收政策支持，允許企業(yè)和個人參與的養(yǎng)老計劃在一定限額內延遲納稅。與其他金融產品不同，養(yǎng)老金管理追求長期、穩(wěn)健的收益，因此人們購買的積極性會因自身的短視而受到很大影響。設計合理的稅收制度能夠促進潛在養(yǎng)老需求轉換為現實購買力，是撬動養(yǎng)老金發(fā)展最有效的杠桿。而養(yǎng)老金的發(fā)展，其結果是減輕政府承擔養(yǎng)老保障的財政負擔。當前我國的養(yǎng)老保險必須研究個人養(yǎng)老保險相關的稅收政策，進一步優(yōu)化我國養(yǎng)老金發(fā)展的政策環(huán)境。
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