存款保險制度 建議
醞釀了長達(dá)21年的存款保險制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險條例(征求意見稿)》，向社會公開征求意見，明確存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，征求意見的截止日期為12月30日。東方今報記者 夏寒
金融保險制度有望近期推出
存款保險制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)將向其提供財務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定。
存款保險的投保主體是銀行，這意味著普通儲戶并不需要為此負(fù)擔(dān)額外的費用。
當(dāng)然，存款保險制度并不是我國首創(chuàng)。真正意義上的存款保險制度在20世紀(jì)30年代的時候始于美國,如今它已經(jīng)成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。比如2008年金融危機(jī)時，制度就曾為拯救美國銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。
目前，世界上已經(jīng)有110多個國家和地區(qū)建立存款保險制度，從這個意義上講，它是市場化金融體系中的主流制度設(shè)計。
50萬元存款可得到全額償付
征求意見稿規(guī)定，被保險存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的.部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
據(jù)顯示，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付;超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。
假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營倒閉風(fēng)險，在存款保險制度下，政策一般是采取收購與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無須進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲戶的存款可能也不會出現(xiàn)損失。
保費由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)
存款保險由金融機(jī)構(gòu)繳納保費，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要投保存款保險。這個保險并不需要儲戶掏錢繳保費。
一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實行差別費率。在美國，是根據(jù)參保銀行的資本和風(fēng)險評級，適用不同等級的費率來繳保費，經(jīng)營穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費。之前有中小銀行擔(dān)心費率過高增加財務(wù)負(fù)擔(dān)。
但各金融機(jī)構(gòu)按多少比例繳納保費，此次征求意見稿并未明確。央行也稱，存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費，費率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平，對金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)影響很小。
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