農業保險風險問題的綜述的論文
摘要：農業保險作為降低農業風險的重要手段之一，在農業生產過程中發揮著舉足輕重的作用，而主客觀風險卻是影響農業保險發展的重要因素。本文通過對國內外農業保險相關文獻的梳理，就國內外學者對農業保險的主客觀風險這兩個方面進行綜述。研究表明：農戶的主觀風險認知和偏好對購買農業保險具有顯著的影響；客觀風險的存在是促進農業保險產品創新的主要動力。
關鍵詞：農業保險；主客觀風險；產品創新
一、引言
農業保險是一種分散農業生產自然災害的風險分擔機制。通常認為農業保險主要涵蓋種植業保險和養殖業保險(庹國柱等，2002)，即在生產過程中對種植業和養殖業所遭遇的自然災害進行風險分擔的機制。
二、國外農業保險風險研究現狀
Ogurtsovetal.(2008)將對風險的識別劃分為主觀和客觀兩個方面，多數研究者更關注客觀風險的發生概率及其影響的度量，而對決策者主觀風險狀態的研究則相對較少。
(一)主觀風險與農業保險
MosehiniandHennessy(1999)的研究認為農民購買農作物保險積極性很大程度上是受其自身風險態度的影響，大部分農民是所謂的風險喜好者，他們愿意自己承擔風險，而不是轉移風險；對于風險厭惡者來說，縱使有保費補貼，他們也不認為這是風險管理最有效的工具；而對于大量不以農業生產收入為主要收入來源的農民而言，他們就更不愿意通過購買農業保險來分散農業生產過程中的風險了。因此，農戶的風險偏好在一定的程度上影響農作物保險的參與率。Lafrance，Shimshack(2000)和Sarris(2002)的研究也認為，農民的風險態度是決定其是否購買農作物保險的重要因素。那些喜好風險的農民，只愿意通過自身來分散風險，這就影響了其購買保險的積極性；而那些主要收入來源于非農業生產的農民，他們購買保險意愿就更低。1978年，Dillon基于預期效用理論框架，通過實地的問卷調查對巴西東北部農民的風險偏好進行了研究，認為多數農民是風險規避者。
(二)客觀風險與農業保險
張躍華，何文炯，施紅(2007)認為風險的不確定性時時威脅著農民的生產與生活，尤其是對貧困農民。在農業生產的過程中始終伴隨著各種自然災害，例如干旱、冰雹、澇災、風災、冷凍害、病蟲害等。國外一些學者通過實證研究發現(Bardsley，AbeyandDavenport，1984；MirandaandGlaulber，1997；DuncanandMyers，2000)：兩個相鄰農場之間的自然風險往往存在著相關關系，當遇到大規模的自然災害時，農戶很難在農場內部或者農場周圍尋找到傳統的分散風險的方法。從而，農戶在遇到較為嚴重且覆蓋范圍較廣的自然災害時，傳統的風險分散管理措施往往作用不大。因此，農戶需要一種社會化的風險分擔機制。Robert(1994)認為印度農村可將保險作為農業分散經營風險的重要手段，這與提倡發展保險提高農業御災力(鮑文，2013)的觀點是一致的。從如何擬定合理的保險合同(Doherty，Harris，1990)到對農作物產量保險的思考(Miranda，1991)，再從關注天氣風險與農業投資的關系(Mark，Hans，1993)到農作物產量保險的分類(Skees，Black，Barnett，1997)，印度農業生產對氣候變化和氣象災害非常敏感，該問題在保險產品的開發方面逐漸體現出來，據估計印度農作物產量變化大約90%是降雨量波動造成的(XavierGiné，LevMenand，RobertTownsend，etal，2010)。
三、國內農業保險風險研究現狀
(一)主觀風險與農業保險
風險意識包括風險認知和風險態度(楊雪美等，2013)。風險認知是個體在社會、文化以及個人心理等影響因素的作用下，對客觀風險的主觀感受和認知，對風險的產生和認識，做出的主觀判斷和評價，是個體對各種不確定因素影響其生活和工作的主觀心理感受和認識(晉少登，2013)。農戶的風險態度(如風險喜好、風險厭惡、風險中性等)不僅僅是研究農業保險的基礎，而且其風險偏好也會影響農業產業結構(陸文聰等，2005)。杜鵬(2011)認為，在農業生產過程中農戶必須面對農業自然災害所帶來的影響，而且農業風險對每個農戶家庭的影響程度各不相同，各農戶對農業風險的認識程度也有所不同，故農戶的風險態度對其購買農業保險的意愿起著直接地決定作用。當農戶認為農業風險是其自身能夠承受的或者對其自身影響并不是很大時，農戶沒有強烈的購買意愿，反之，農戶的購買意愿會相對強烈。因此，農戶的風險認知程度與農戶的參保意愿存在著正向的相關關系。
(二)客觀風險與農業保險
我國農業面臨的風險較為多元化，主要有自然、經濟、政策、制度、技術等方面的風險(黃英君，2007)，如臺風、干旱、暴雨、冰凍等自然災害本身以及各類風險的組合會導致農業的巨災風險，這將會引致農業的重大損失，而應對這些風險可能造成的重大損失以及預防各類風險的發生，農戶需要綜合運用各類風險管理手段來平衡風險與收益(Ogurtsovetal．，2008)。
四、國內外農業保險風險研究小結
簡要回顧國外主客觀風險與農業保險問題研究的文獻，我們發現國外學者對農業保險方面的研究日漸完善。在理論體系、研究內容、研究方法、研究成果等方面相當成熟。國內的文獻主要是從風險認知理論和風險管理理論等視角，對農業生產中存在的風險進行了深入的理論探究。綜合國內外的研究成果可以發現，目前我國已有的對農業保險需求的研究主要是基于農戶風險偏好度的一致性，對農戶風險偏好合理劃分下的研究甚少；對影響農業保險客觀因素的選擇大多基于巨災風險的管理和研究，對某一特定區域具體客觀風險以及產品創新的針對性研究較少。因此，通過有針對性的對某一特定區域的主客觀風險的研究，才能更好的為該地區提供農業保險產品，促進農業保險市場的良性可持續發展。
參考文獻：
[1]度國柱,王國軍.中國農業保險與農村社會保障制度研究[M].首都經貿大學出版社,2002.
[2]杜鵬.農戶農業保險需求的影響因素研究[J].農業經濟問題,2011(11).78-83.
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