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貸款節(jié)息的六大技巧
降低籌資成本，節(jié)省貸款利息是目前資金需求者的共識(shí)，特別是在籌資規(guī)模不斷增大的情況下，最大限度地降低利息支出問(wèn)題愈加令人關(guān)注。下面分述一些貸款節(jié)息技巧。
1、選準(zhǔn)貸款銀行。近年來(lái)，各銀行為了獲取更大的經(jīng)濟(jì)利益，爭(zhēng)取更多的貸款市場(chǎng)份額，銀行之間已經(jīng)在國(guó)家規(guī)定貸款利率范圍內(nèi)悄悄拉開(kāi)了競(jìng)爭(zhēng)序幕。如有的銀行執(zhí)行國(guó)家基準(zhǔn)利率，有的則在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上實(shí)行不同程度的上浮，還有的對(duì)不同品種貸款實(shí)行不同的利率上浮幅度。針對(duì)不同的貸款利率，借款者就應(yīng)當(dāng)“貨比三家”。比如在抵押貸款的發(fā)放上，有的銀行在執(zhí)行國(guó)家基準(zhǔn)利率之上再上浮30％，有的則只執(zhí)行基準(zhǔn)利率，借款者就應(yīng)當(dāng)棄“費(fèi)息”的前者而取省息的后者。
2、優(yōu)化貸款方式。目前，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的貸款方式有信用、擔(dān)保、抵押和質(zhì)押等幾種。由于在不同的貸款方式下，執(zhí)行的貸款上浮利率不同，所以申請(qǐng)同一期限相同數(shù)額的貸款所承擔(dān)的利息支出也迥然不同。
因此，在向金融機(jī)構(gòu)借款過(guò)程中，一定要關(guān)注和弄清不同貸款方式下的利率價(jià)差。目前利率最低的貸款當(dāng)屬抵押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，如果條件允許，應(yīng)鎖定這些利率較低的貸款方式。
3、篩選貸款期限。現(xiàn)行短期貸款利率分為半年和一年兩個(gè)檔次，并規(guī)定貸款期限半年以內(nèi)的執(zhí)行半年期檔次利率，超過(guò)半年不足一年的執(zhí)行一年期檔次利率。由于借款者預(yù)測(cè)的資金需求時(shí)間及落簽的借款合同期限往往與規(guī)定貸款利率所在時(shí)點(diǎn)不相吻合，所以實(shí)踐中便自然而然地形成種種期限性貸款利率差。當(dāng)貸款期限選定在介于兩個(gè)貸款期限利率檔次之間的時(shí)候，特別是簽訂期限超過(guò)下一級(jí)利率檔次時(shí)點(diǎn)時(shí)間越短而距離上一級(jí)利率時(shí)點(diǎn)時(shí)間越長(zhǎng)的情況下，借款者承擔(dān)的貸款利息支出就越大。如簽訂借款期限為7個(gè)月，雖然只超過(guò)半年期時(shí)點(diǎn)1個(gè)月，但按照現(xiàn)行貸款計(jì)息規(guī)定，只能執(zhí)行一年期貸款利率，因而無(wú)形中增加了借款利息負(fù)擔(dān)。所以，在確定貸款期限問(wèn)題上，要盡力搞準(zhǔn)資金需求期限。
4、謹(jǐn)慎落簽貸款協(xié)議。由于有些企業(yè)缺乏融資理財(cái)意識(shí)，落簽貸款協(xié)議隨意，所以往往在貸款過(guò)程中人為造成“費(fèi)息”。比較常見(jiàn)的有以下兩種：
① 預(yù)扣利息貸款。即有些金融機(jī)構(gòu)為確保貸款利息完整到位，往往在發(fā)放貸款時(shí)從應(yīng)發(fā)放貸款本金中預(yù)扣全部利息。由于這種方式使企業(yè)可用的借款資金減少，所以企業(yè)承擔(dān)的實(shí)際借款利率使相應(yīng)超出其簽訂的協(xié)議利率，客觀上加大了借款企業(yè)的融資成本。
②留置存款余額貸款。即企業(yè)向銀行取得借款時(shí)，銀行要求其從貸款本金中留置一部分存入該行賬戶，以制約貸款本息如期償還。但就企業(yè)來(lái)講，由于在開(kāi)支的借款利息沒(méi)減少的情況下借款本金被打折，所以企業(yè)實(shí)際承擔(dān)的借款利率比合同簽訂的借款利率明顯提高。
5、嚴(yán)格依約還款。“有借有還，再借不難”是亙古流傳的借貸關(guān)系美談。但是背離這一原則，違反借款合同要求擅自延期償還貸款，則不僅損害銀行利益，同時(shí)從某種意義上說(shuō)也會(huì)損害借款人的利益。
因此，從降低貸款利息支出出發(fā)，借款者要確保合同的嚴(yán)肅性，依約如期償還借款本息。借款者有必要指定人員管理貸款臺(tái)賬，詳細(xì)記載企業(yè)各類(lèi)貸款的進(jìn)、出、存，全權(quán)負(fù)責(zé)貸款的申請(qǐng)、使用和到期償還工作，盡力避免因企業(yè)疏于管理造成貸款逾期加息現(xiàn)象發(fā)生。
6、廢除借款性入股行為。有些企業(yè)礙于改制入股資金籌集之難，往往采取以入股職工名義從銀行借款充當(dāng)股份資金現(xiàn)象。以職工個(gè)人名義向銀行貸款，因?yàn)槔⒆罱K由企業(yè)支付，所以企業(yè)除了承擔(dān)上述種種來(lái)自銀行的“費(fèi)息”負(fù)擔(dān)外，還要背負(fù)來(lái)自職工的籌資補(bǔ)貼性利息。近年來(lái)，企業(yè)借款性入股利率越來(lái)越高，有的達(dá)到年利率20％甚至更高。所以，無(wú)論從規(guī)范企業(yè)改制，還是就降低企業(yè)融資成本考慮，都應(yīng)當(dāng)盡快廢除任何形式的借款入股行為。
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