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2016保險代理人考試要點：不可爭條款
不可爭條款，也叫做不可抗辯條款，是指：不得主張異議條款。保險合同，自合同成立之日或合同復(fù)效之日起，經(jīng)過一定的時間，一般為1年，或者2年，保險合同的相應(yīng)條款，成為不可爭議的條款。保險人不得再以投保人在申請投保時或申請復(fù)效時違反告知義務(wù)而主張合同無效。這是人身保險合同常見條款之一。
最大誠信原則，要求人壽保險合同之投保人或被保險人，在投保時或申請復(fù)效時，必須對所保危險履行告知義務(wù)，如果因故意，或者過失對所保危險作不實的說明，沒有說明，足以變更或減少保險公司對于危險的估計，保險公司可以在上述規(guī)定時間內(nèi)行使合同解除權(quán)。即使在此期間，保險事故已經(jīng)發(fā)生，亦不影響解約權(quán)力的行使。無需承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，甚至可以不返還已經(jīng)收受的保險費。
不過保險公司行使解除合同權(quán)力受時間的限制，一般來說，保險公司必須知悉有解除原因之日起，1個月內(nèi)行使解除權(quán)。經(jīng)過1個月尚無解除的意思表示，解除權(quán)便自行消滅。在合同成立之日或復(fù)效日起經(jīng)過2年，合同已成為不可爭議，保險公司也就失卻合同的解除權(quán)。
設(shè)立解除權(quán)的目的，是為了防止投保人投機(jī)取巧，防止投保人故意隱瞞危險情況，使不符合可保條件的被保險人通過保險，騙取保險金，損害保險人的利益。
人壽保險屬于中、長期的合同，如果保險公司在合同長期持續(xù)期間始終擁有這種解除權(quán)，將影響投保人的正當(dāng)利益。過多的行使解除權(quán)，將使被保險人的保險權(quán)利被任意剝奪。原來符合可保條件的被保險人，可能因時間延繼續(xù)情況發(fā)生變化，身體健康狀況衰退，在最需取得保險保障的時候，保險人如借口投保時告知不實而行使解除權(quán)，將使投保人履行多年的義務(wù)付諸流水，而且還喪失了再度保險的機(jī)會。如果當(dāng)被保險人在合同持續(xù)期間死亡，保險公司借口告知不實而行使解除權(quán)，將使受益人遭受重大經(jīng)濟(jì)損失。
故，對解除權(quán)有時間上的限制，以保護(hù)投保人的利益，是十分必要。把可爭議的時間限定為1年或兩年，也可以促使保險人認(rèn)真及時行使權(quán)利，加強業(yè)務(wù)管理，提高工作質(zhì)量。保險公司就應(yīng)該在"可爭議期間"內(nèi)，抓緊對被保險人的身體健康進(jìn)行復(fù)查。
從投保人或被保險人看這個問題，如果投保人或被保險人在合同訂立或變效時，違反告知義務(wù)，經(jīng)過2年仍未發(fā)生保險事故，可以認(rèn)為：沒有據(jù)實告知事項的存在與否，不足以變更或減少保險人對危險的估計。
退一步講，經(jīng)過兩年以后，再來調(diào)查過去的告知真實與否，也有一定的難度。如果是在被保險人已經(jīng)死亡的情況下，要證實當(dāng)時的實際情況，也脫離實際情況。保險公司是一個營利性質(zhì)的公司，不是偵察機(jī)關(guān)。兩年后的不可爭或不可抗辯的規(guī)定，可以兼顧雙方當(dāng)事人的利益。
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