銀行理財基本知識

時間：2024-07-03 01:00:37 財商培訓(xùn)師我要投稿

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銀行理財基本知識

　　銀行理財產(chǎn)品，按照標準的解釋，應(yīng)該是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。那么，下面是小編為大家整理的銀行理財基本知識，歡迎大家閱讀瀏覽。

銀行理財基本知識

　　一、理財風(fēng)險等級要認清

　　根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險特性，一般銀行將理財產(chǎn)品風(fēng)險由低到高分為R1-R5共5個等級：

　　R1(謹慎型或低風(fēng)險)該級別理財產(chǎn)品保本保收益，風(fēng)險很低;

　　R2(穩(wěn)健型或較低風(fēng)險)該級別理財產(chǎn)品不保本，風(fēng)險相對較小;

　　R3(平衡型或中等風(fēng)險)該級別理財產(chǎn)品不保本，風(fēng)險適中;

　　R4(進取型或較高風(fēng)險)該級別理財產(chǎn)品不保本，風(fēng)險較大;

　　R5(激進型或高風(fēng)險)該級別理財產(chǎn)品不保本，風(fēng)險極大。

　　所以投資在購買理財產(chǎn)品是應(yīng)注意產(chǎn)品說明書中所標示的產(chǎn)品風(fēng)險等級，不能簡單的聽信理財經(jīng)理口頭所說的，投資者應(yīng)該以自身的風(fēng)險偏好選擇產(chǎn)品，不要盲目的追求高收益。

　　二、風(fēng)險評測不能馬虎

　　在銀行買過理財產(chǎn)品的人都知道，首次去銀行購買理財產(chǎn)品前要進行風(fēng)險評估測試。根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，投資者只能購買與自己風(fēng)險承受能力相應(yīng)或更低風(fēng)險等級的理財產(chǎn)品，比如你的風(fēng)險評估結(jié)果是穩(wěn)健型，那么你就只能購買PR1和PR2兩類產(chǎn)品。

　　然而，為了提高銷售業(yè)績，很多銀行理財經(jīng)理會引導(dǎo)客戶，甚至代替客戶填寫風(fēng)險評估測試，以達到可以購買更高風(fēng)險級別理財產(chǎn)品的客戶評級，這樣能確保買產(chǎn)品時不受限制。然而對于客戶來說，買到“風(fēng)險超標”的產(chǎn)品，本金和收益可能面臨著超出自身承受能力的風(fēng)險。

　　因此風(fēng)險評估測試一定要自己認真做，不能走過場。不要輕信理財經(jīng)理的一面之詞，以免買到自己風(fēng)險承受能力之上的產(chǎn)品，從而超出自己的風(fēng)險承擔能力。

　　三、收益率要弄清

　　銀行理財產(chǎn)品收益率是投資者在購買時最為關(guān)注的指標之一，但是值得注意的是，預(yù)期收益率是指，銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品時對產(chǎn)品的最終收益率的一個估值，并不代表銀行理財產(chǎn)品到期的實際收益率。

　　為了吸引投資人，銀行經(jīng)理在銷售時往往會避重就輕，一味的強調(diào)最高預(yù)期收益率，卻不做足夠的風(fēng)險提示。以結(jié)結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品為例，這類產(chǎn)品雖然都有一個較高的最高預(yù)期收益率，但收益波動卻很大，而且不確定，到期時達到最高預(yù)期收益率的可能性很低。

　　四、避開“募集期”漏洞

　　購買銀行理財產(chǎn)品要注意兩個期限，一是募集期，二是投資期。通常情況下，銀行一般會聲稱，銀行理財產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計算的。如果募集期太長、投資期太短，產(chǎn)品的實際收益率會被拉低很多。

　　比如一款期限為30天的理財產(chǎn)品，從5月16日開始銷售，5月20日才結(jié)束募集，5月21日起算利息。也就是說，購買的這款產(chǎn)品，空檔期是6天。而這6天里是沒有收益的，只能按照0.35%的活期利率計算。

　　盡量購買中長期理財產(chǎn)品，或募集期較短的產(chǎn)品，減少資金時間漏洞。同時在買銀行理財產(chǎn)品時，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的收益率，更要算好時間賬，避免募集期帶來的收益折損。

　　五、小心“飛單”

　　不要以為只要是銀行賣的理財產(chǎn)品就是銀行自己發(fā)行的，實際上，銀行除了銷售自己的產(chǎn)品還會幫一些第三方機構(gòu)代銷產(chǎn)品，比如信托、保險、基金等公司發(fā)行理財產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)通常成之“飛單”。

　　為了賺取更高的傭金提成，理財經(jīng)理往往會以高收益為誘餌，向客戶兜售這些代銷產(chǎn)品。

　　這些產(chǎn)品往往很不靠譜，需要認真的甄別，因為一旦第三方機構(gòu)出現(xiàn)問題，投資人很可能會血本無歸，飛單事件也屢見不鮮。因此在購買理財產(chǎn)品時應(yīng)該重點看合同上是否有銀行公章，以此鑒別是否為代銷產(chǎn)品。另外，對理財經(jīng)理推薦的高收益產(chǎn)品要保持理性，問清楚產(chǎn)品屬性和發(fā)行方。

　　六、記得要“雙錄”

　銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》，其中有一條要求，商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點開展代銷業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)定實施錄音錄像，并妥善保管錄音錄像文件等代銷業(yè)務(wù)文檔。

　　這應(yīng)該算雙向保護吧，銀行不用擔心“碰瓷”，投資人也不用害怕被理財經(jīng)理忽悠。總之，以后大家到銀行買產(chǎn)品時，記得主動要求雙錄。

　　在購買銀行理財時要記得多留個心眼，對細節(jié)要仔細甄別，最好通過銀行的官方的網(wǎng)站或者官方客服電話查詢核對理財產(chǎn)品的相關(guān)信息，需要注意的是理財產(chǎn)品并非銀行存款，因此建議投資者合理的分散資產(chǎn)配置。

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