見義勇為汽車出險該如何理賠

時間：2024-08-18 00:37:59 汽車估損師我要投稿

相關(guān)推薦

見義勇為汽車出險該如何理賠

　　通過建立健全宏觀的社會救濟制度，保險公司和見義勇為基金等公益基金之間平行發(fā)展、相互補充，共同建立良好的社會秩序，對于“見義勇為”車輛出險賠償問題自然也就有了規(guī)劃好的路徑。那么，關(guān)于見義勇為汽車出險該如何理賠呢?下文是由yjbys小編為大家整理的相關(guān)知識，歡迎大家閱讀瀏覽。

見義勇為汽車出險該如何理賠

　　案情簡介

　　據(jù)報道，車主A 先生聽到蘋果手機失主B 女士“救命啊，搶劫了”的求救聲后，駕駛自有汽車追逐搶劫者駕駛的摩托車。經(jīng)兩次追趕，逼停了摩托車，制服了其中一個搶劫者。追趕中，造成汽車剮蹭，維修費大約需要2000 元左右。記者咨詢了承保的保險公司，被答復(fù)需要盡快報案，需要具體情況具體分析。辦案的民警稱會向上級部門提交申請“見義勇為”獎勵。車主A 先生認(rèn)為失主B 女士也是受害者，汽車維修費不應(yīng)當(dāng)由B女士承擔(dān)。

　　該報道鏈接的新聞顯示，某車主開車逼停搶劫犯車輛，造成車損4萬余元，獲得見義勇為獎金1萬元。

　　經(jīng)媒體報道后，保險公司全額賠償4萬元車損。

　　主要觀點

　　對于“見義勇為車輛”保險如何賠償問題，看法懸殊，回答不一。歸納起來，主要有以下幾個觀點：

　　觀點一認(rèn)為，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。理由是車損產(chǎn)生于交通行為過程中，盡管車主駕車追趕小偷的初衷是挽回失主的財物損失。

　　觀點二認(rèn)為，保險公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。理由有兩點：一是車主違反國家交通管理相關(guān)規(guī)定�，F(xiàn)行《保險法》規(guī)定“被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標(biāo)的安全。”二是車主駕車追趕小偷是故意行為。車主明知駕車追趕搶劫者行為有可能造成交通事故，依然駕車追趕。該行為屬于《機動車保險合同》條款中除外責(zé)任的“被保險人或者其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?rdquo;情形。

　　觀點三認(rèn)為，不承擔(dān)最終賠付責(zé)任，保險公司先行墊付，后由道路救助基金向墊付的保險公司劃轉(zhuǎn)。理由有兩點：一是保險公司也屬于自收自支、自負(fù)盈虧的商業(yè)實體，由其承擔(dān)見義勇為行為導(dǎo)致的私人財產(chǎn)損失有失公允，應(yīng)當(dāng)由相應(yīng)公益性的道路救助基金承擔(dān)為宜。二是相對于處理交通事故的經(jīng)驗和能力，保險公司更加熟練。根據(jù)《道路交通安全法》第17條規(guī)定，救助基金用途是墊付道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用、搶救費用。很顯然，本案中車主的車損不屬于道理救助基金適用范圍，故此觀點不成立。

　　觀點四認(rèn)為，應(yīng)該從短期措施和長遠(yuǎn)措施兩個視角看問題，而不能簡單地確定保險公司賠償與否。短期措施看，本案作為個案可以考慮通融賠付;長遠(yuǎn)看，本案不宜通融賠付，應(yīng)該通過建立健全完善救濟機制體系，在統(tǒng)一的救助體制中決定此種情況由保險公司賠償，或者用見義勇為基金賠償均可。筆者認(rèn)同第四種觀點。

　　理賠爭議的根源

　　一是規(guī)范承擔(dān)商業(yè)責(zé)任救濟的保險資金制度和承擔(dān)社會責(zé)任的見義勇為基金等救助資金制度銜接之間，存在“斷檔”現(xiàn)象。

　　從目前車險經(jīng)營行為看，涉及商業(yè)責(zé)任和社會責(zé)任兩大范疇。本文中車主駕車追趕搶劫犯行為屬于社會責(zé)任范疇，而不是商業(yè)責(zé)任范疇，如果由承擔(dān)商業(yè)責(zé)任范疇的商業(yè)主體承擔(dān)社會責(zé)任范疇的事務(wù)，對于投資人來說明顯不妥;反之，讓承擔(dān)社會責(zé)任范疇的見義勇為基金等基金來承擔(dān)商業(yè)責(zé)任，對于公眾有明顯不妥。作為成熟的社會治理方案，應(yīng)當(dāng)是商業(yè)公司承擔(dān)商業(yè)責(zé)任，公益組織承擔(dān)社會責(zé)任，各司其職，各負(fù)其責(zé)，平行發(fā)展，相互之間不取代、不交叉。

　　從目前見義勇為基金制度建設(shè)看，社會責(zé)任救助建設(shè)有待進(jìn)一步加快。2012年7月《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)民政部關(guān)于加強見義勇為人員權(quán)益保護意見的通知》(國辦發(fā)【2012】39號)，對于被認(rèn)定為見義勇為人員在與壞人壞事中造成自身的財產(chǎn)損失如何進(jìn)行補償，其規(guī)定過于原則，缺乏可操作性。

　　結(jié)合本案，筆者認(rèn)為，車主駕車追趕搶劫者的行為是一種見義勇為的行為，是凈化社會風(fēng)氣的正能量行為，其受益者是全社會，故其在實施見義勇為過程中造成自我的財產(chǎn)損失應(yīng)當(dāng)由全社會來承擔(dān)，必須建立一種有利于培育見義勇為行為的機制。建立這種機制，既可以由國家建立專門的基金，也可以由保險行業(yè)來籌集資金。本案中，如果此類見義勇為行為的補償由保險公司承擔(dān)，那么在產(chǎn)品的精算、價格就要有所體現(xiàn)。

　　二是車險合同擬定不夠規(guī)范。今年6月份開始，在6省市啟動的商業(yè)車險改革，實行統(tǒng)一的車險合同條款。但是，從合同條款來看，還是需要結(jié)合經(jīng)營過程中發(fā)現(xiàn)的問題，進(jìn)一步對保險責(zé)任和除外責(zé)任等關(guān)鍵條款作規(guī)范化、通俗化表述。

　　三是車險核保核賠機制有待優(yōu)化。目前，我國車險經(jīng)營中存在“寬進(jìn)嚴(yán)出”的現(xiàn)象，即核保政策寬松、核賠政策嚴(yán)格，保險在車險產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)上，車險價格一降再降，傭金比例上升問題。“寬進(jìn)嚴(yán)出”模式的弊端叢生，加大了保單獲取成本，誤導(dǎo)了保險責(zé)任和除外責(zé)任范圍。由于在銷售環(huán)節(jié)對于保險責(zé)任口頭介紹不清，而紙質(zhì)合同表述過于專業(yè)，就會給理賠環(huán)節(jié)產(chǎn)生分歧埋下隱患。

　　相關(guān)建議

　　一是完善法律。一方面，增加《保險法》條款。當(dāng)然，也可以借鑒經(jīng)驗制定專門的《汽車保險條例》，在行政法規(guī)層面。另一方面，考慮完善見義勇為的相關(guān)規(guī)定。建議制定行政法規(guī)層級的法律規(guī)定，明確對于見義勇為行為的鼓勵褒獎機制，要建立見義勇為救助金。

　　二是完善合同。根據(jù)車險經(jīng)營過程中發(fā)現(xiàn)的問題，及時對車險條款進(jìn)行規(guī)范化表述，集行業(yè)之智慧梳理歸納各種風(fēng)險模型繼續(xù)加快車險合同條款通俗化、規(guī)范化建設(shè)。

　　三是完善機制。導(dǎo)致車險理賠難的原因是多方面的，保險責(zé)任表述不清是其中重要的原因之一。完善核保核賠機制，從現(xiàn)行的“寬進(jìn)嚴(yán)出”機制，轉(zhuǎn)換到“嚴(yán)進(jìn)寬出”的核保核賠機制，由于投保前向客戶充分說明保險責(zé)任范圍，客戶出險索賠時，自己對于賠償項目、標(biāo)準(zhǔn)等基本情況會形成一個輪廓性的概念，對于保險公司的賠償方案更易于接受。

　　總之，通過建立健全宏觀的社會救濟制度，保險公司和見義勇為基金等公益基金之間平行發(fā)展、相互補充，共同建立良好的社會秩序，對于“見義勇為”車輛出險賠償問題自然也就有了規(guī)劃好的路徑，免除了熱議爭執(zhí)。

【見義勇為汽車出險該如何理賠】相關(guān)文章：

汽車保險理賠經(jīng)典案例分析07-24

頸部該如何護理08-21

汽車保險理賠實用攻略方法08-05

最新汽車保險理賠攻略方法08-16