雇主責(zé)任險與工傷保險的區(qū)別
雇主責(zé)任險與工傷保險有什么區(qū)別?為了解答大家的困惑，下面整理了相關(guān)的內(nèi)容，一起去了解一下吧!
雇主責(zé)任險與工傷保險的區(qū)別：
一、雇主責(zé)任險的基本特征
雇主責(zé)任險的承保風(fēng)險是雇員在工作過程中發(fā)生意外事故或罹患職業(yè)病遭受人身傷害而引致的企業(yè)應(yīng)對雇員承擔(dān)的賠償責(zé)任。
我司雇主責(zé)任險的保險責(zé)任基本等同于工傷事故風(fēng)險，賠償項目包括死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費用、醫(yī)療費用和法律費用，醫(yī)療費用賠償范圍不超出工傷保險和基本醫(yī)療保險診療項目目錄、藥品目錄、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)，傷殘賠償比例表明確了1到10級傷殘的賠償標(biāo)準(zhǔn)。
二、雇主責(zé)任險與工傷保險的異同
基本上可以這樣理解我司雇主責(zé)任險與工傷保險的區(qū)別：責(zé)任范圍相同，但賠償標(biāo)準(zhǔn)相異。
兩個保險的保險責(zé)任范圍均為工傷事故，即《工傷保險條例》第三章“ 工傷認(rèn)定”中第十四條列明的認(rèn)定為工傷的七種情形和第十五條列明的視同工傷的三種情形。
兩個保險的賠償內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)不完全相同。我司雇主責(zé)任險的賠償項目如上所述，包括死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費用、醫(yī)療費用及法律費用;死亡賠償金按照保單規(guī)定的昀高固定金額支付，傷殘賠償金按照1到10級傷殘的不同賠償比例與傷殘賠償限額相乘支付，誤工費用一般按實際工資額支付，醫(yī)療費用則在符合工傷保險和基本醫(yī)療保險診療目錄和設(shè)施范圍及支付標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)據(jù)實支付，法律費用根據(jù)實際產(chǎn)生的法律費用支付，各賠償項目的賠償額不超過各自賠償限額，各項賠償額累計不超過每人累計賠償限額，具體賠償額度的高低與投保時的賠償限額約定相關(guān)。
兩個保險的保險責(zé)任范圍均為工傷事故，即《工傷保險條例》第三章“工傷認(rèn)定”中第十四條列明的認(rèn)定為工傷的七種情形和第十五條列明的視同工傷的情形。
而工傷保險的賠償項目和賠償標(biāo)準(zhǔn)相對固定。根據(jù) 2010年修訂后的《工傷保險條例》，工傷事故的賠償分為兩部分：一部分由當(dāng)?shù)毓ｋU基金統(tǒng)籌支付，也即通常所稱的“工傷保險”;另一部分由雇主自負(fù)，一般我們稱之為“補充工傷保險”。(詳見附件“工傷保險待遇”)
由工傷保險基金統(tǒng)籌支付的賠償項目包括：未達到傷殘級別或評殘前的工傷治療費用、康復(fù)性治療費、安裝假肢等輔助用具費用、住院治療期間的伙食補助費、轉(zhuǎn)院所需交通和食宿費;評殘后的生活護理費、1-10級傷殘的一次性傷殘補助金、1-4級傷殘津貼、勞動合同終止后的5到10級傷殘一次性醫(yī)療補助金;死亡的喪葬補助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補助金等。
由雇主自負(fù)的賠償項目包括：未達到傷殘級別或評殘前，停工留薪期工資待遇(通常不超過 12個月，特殊情況下延長不超過 12個月)，對生活不能自理的支付護理費;評殘后，5-6級傷殘津貼，勞動合同終止、或解除勞動合同后的 5-10級傷殘的一次性就業(yè)補助金;職工因工外出期間發(fā)生事故或在搶險救災(zāi)中下落不明的，從事故發(fā)生之日起 3個月的工資。這些賠償項目由企業(yè)承擔(dān)，不在工傷保險基金統(tǒng)籌支付之列，應(yīng)由企業(yè)另行購買保險轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險，一般我們稱之為“補充工傷保險”，其中較大部分賠償集中在5到10級傷殘的一次性傷殘就業(yè)補助金上。目前我司補工僅承保一次性傷殘就業(yè)補助金賠償責(zé)任。
綜上所述，可知我司雇主責(zé)任險的保險責(zé)任范圍與工傷保險統(tǒng)籌支付與企業(yè)自負(fù)部分有很大重疊。
拓展閱讀：雇主責(zé)任險和工傷保險的區(qū)別的討論
題引:
最近幾年，政府大力向企業(yè)推廣工傷保險，據(jù)說由于沒有賠償上限，且是政府推廣，所以很多企業(yè)不再投保雇主責(zé)任險。我想了解一下，這兩個險種究竟有什么區(qū)別?我所知道的是,工傷保險不能取代企業(yè)對員工的責(zé)任。是這樣嗎?
回復(fù):1
雇主責(zé)任險與工傷保險是完全不同的兩個保險概念呵!!!
第1，雇主責(zé)任險屬于商業(yè)保險，適用《保險法》;工傷保險屬于強制實施的社會統(tǒng)籌保險，具有社會福利性質(zhì)，用人單位、機構(gòu)必須繳納，員工不繳納，它適用“社會保險法規(guī)”和《勞動法》。
第2，雇主責(zé)任險的名稱很容易使人誤解，這里的稱呼很大程度上忽悠了所有的人，最大的問題就是老百姓嘴里都喊叫“雇主責(zé)任險”，但實際上有的用人單位投保時卻是將員工確定為被保險人，那么這時的所謂“雇主責(zé)任險”，實際已經(jīng)不是了，它在法律上多次被法院界定為給員工的福利，并不能免除保險賠償后剩余的員工治療費用的支付，這種情況下用人單位仍然還有直接的、毫無推脫的法律責(zé)任;反之，如果被保險人是雇主自己，那么保險公司將在賠償限額內(nèi)就雇主的賠償責(zé)任予以賠付，這時的保險，乃地道的“雇主責(zé)任險”(此論點應(yīng)該是弄混了團意外保險)。
工傷保險是在工傷得以認(rèn)定后，社保經(jīng)辦機構(gòu)依法在合法范圍內(nèi)予以支付治療等費用，但這并不免除雇主在社保經(jīng)辦機構(gòu)支付范圍外的工傷賠償(社保不是對所有《工傷保險條例》確定的工傷待遇予以支付)，如：傷殘補助金等。
第3，受傷員工如果是因為第三方侵權(quán)原因造成受傷的，最高人民法院公布的案例顯示，多個地方法院都支持了工傷員工可以獲得基于工傷和人身被侵權(quán)的雙份賠償。
回復(fù):2
兩者有差別，也有重合。
工傷是法律強制的，雇主責(zé)任險是商業(yè)保險。
曾經(jīng)做過一個詳細(xì)的比較，有機會和大家共享。
回復(fù):3
說一下，工傷，工傷補充，雇主責(zé)任，團意之間的區(qū)別：工傷是根據(jù)《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定》來制定的法定保險，只負(fù)責(zé)一到十級的工傷認(rèn)定傷害，具體的賠付標(biāo)準(zhǔn)每個省不同，被保險和受益人為員工及其法定受益人。工傷補充也是根據(jù)《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定》的傷殘評定等級，不過只承保五到十級，賠付標(biāo)準(zhǔn)每個公司不同，被保險和受益人為員工及其法定受益人。雇主責(zé)任險的承保范圍比工傷及工傷補充都要寬，沒有達到傷殘比例的，也可以在意外醫(yī)療中賠償，傷殘等級是中國銀行下發(fā)的傷殘賠付表，一般只有一到七級，可以擴展到十級，認(rèn)定工傷的范圍和《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定》一致，也可以用各種擴展條款加大保險范圍，被保險人一般是與員工有勞動雇傭合同的企業(yè)，被保險人一定是企業(yè)，最后能拿到錢的也是企業(yè)。團意險的范圍最寬，傷殘等級和雇主責(zé)任險一樣，都是一至七級，可以擴展到十級，24小時有效，不分上下班時間，被保險人為員工，如果員工簽訂賠款委托書，賠款也可以由企業(yè)代收，不過如果員工死亡，受益人為其法定受益人(一般不能明確受益人)，因為死了不能簽委托書。團意險與雇主責(zé)任的區(qū)別：雇主責(zé)任險有誤工費，團意險只有住院津貼(某些公司為了做業(yè)務(wù)，團意也違規(guī)附加誤工費)。雇主責(zé)任險能保職業(yè)病，團意沒有。團意其實是企業(yè)對員工的.一種福利，如果發(fā)生保險范圍內(nèi)的意外事故，保險公司賠付給員工后，員工也有權(quán)利向企業(yè)索賠，雇主責(zé)任險，是企業(yè)賠付給員工后，由保險人再賠付給企業(yè)，員工無權(quán)再向企業(yè)提請索賠(除非企業(yè)賠給員工的錢不夠多)。
回復(fù):4
本人覺得雇主責(zé)任險的條款非常沒有指導(dǎo)性，特別是對理賠方面沒有做出明確的指導(dǎo)。第一，對于死亡賠付，因為人的生命是無價的，所以工傷保險、團體意外險和雇主責(zé)任險都應(yīng)該按照足額進行賠付;第二，對于住院補貼或者暫時失去勞動能力的賠償，工傷保險、雇主責(zé)任險和團體意外險都承保的情況下，如何進行賠付?按照損失補償原則，雇員獲得補償?shù)慕痤~不應(yīng)該超過正常工作時的工資額，上述三個保險的賠款如何操作，條款中沒有明確說明。按照比例賠付?不合理，因為工傷保險不是商業(yè)保險，不能按比例折算;工傷保險賠付后不足的部分再由商業(yè)保險賠付，沒有理論根據(jù)，客戶難以接受，畢竟保險合同是以條款作為準(zhǔn)繩。第三，對于醫(yī)療部分也存在同住院補貼同樣的難道。
本人認(rèn)為，要解決上述問題，就是通過特別約定的方式完善條款內(nèi)款，指明事故發(fā)生后處理品的標(biāo)準(zhǔn)，在理賠時才會有思路，也容易使客戶滿意。但是行業(yè)內(nèi)很少這樣操作。
回復(fù):5
現(xiàn)在很多雇主責(zé)任險都擴展24小時COVER和24小時PA，感覺就是意外險+職業(yè)病險~~
實際理賠的時候，我這里一般都先讓被保險人進行工傷索賠，由于工傷保險也是交了錢的，被保險人一般都會主動配合，工傷不能賠付或者賠付以后余下的部分就由保險人負(fù)責(zé)，但有些保單又以工傷標(biāo)準(zhǔn)為賠付依據(jù)，工傷不賠保險人也不賠，這就爭議很大……雇主責(zé)任險究竟是工傷保險的補充還是代替品?說不清楚啊。
另外，雇主責(zé)任險的被保險人是雇主，但現(xiàn)在新保險法出來后，如果雇主沒有向保險人提出索賠的話，雇員可以直接向保險人索賠了~~要注意。
回復(fù):6
個人觀點：
1、雇主責(zé)任險的死亡傷殘賠償責(zé)任是工傷保險的補充，因為工傷保險的賠償限額比較低，就現(xiàn)在的情況來說，不足以補償員工損失;
2、醫(yī)療費用在賠償限額方面可以補充，但在賠償項目上無法補充，因為工傷保險和雇主責(zé)任險對于醫(yī)療費用的賠償都是基本醫(yī)療保險范圍內(nèi)的費用和項目(至少三大家的條款是這樣的)，也就是說，一旦發(fā)上保險事故，工傷保險和雇主責(zé)任險中超過基本醫(yī)療保險范圍的費用，無法賠償，企業(yè)要承擔(dān)，在這個方面，企業(yè)投保雇主責(zé)任險無法轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險;
3、我曾經(jīng)找過許多法律條文，好像雇主對員工的賠償責(zé)任，沒有哪個法律明確規(guī)定是否承擔(dān)(即使實際上都要賠)、怎樣承擔(dān)。人身損害司法解釋又把勞動關(guān)系除外了，因此，在這個問題上，存在法律空白。
4、有些特殊群體無論是雇主責(zé)任險還是公眾責(zé)任險都無法納入保險，比如臨時為企業(yè)提供服務(wù)的人員，如某企業(yè)因為裝修發(fā)生圍墻倒塌壓死了施工人員，再比如某企業(yè)請的為大廈清洗的人員發(fā)上意外摔死，這些都是有實際案例的;但此類事故企業(yè)是需要承擔(dān)法律責(zé)任的。(可以考慮短期意外保險)
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