保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老7月起試點(diǎn)：70年產(chǎn)權(quán)限制跨越
經(jīng)過(guò)三個(gè)月的征求意見(jiàn)，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”正式落地。，保監(jiān)會(huì)正式宣布，符合條件的人身險(xiǎn)公司從7月起便可在北京、上海、廣州和武漢四地開(kāi)始試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)。雖然已經(jīng)有險(xiǎn)企主動(dòng)出擊，但依舊俺蓋不住保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”畸形出生的事實(shí)，除被直指“翻版”倒按揭外，自身產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷以及難破70年產(chǎn)權(quán)限制等問(wèn)題都可能讓這一“舶來(lái)品”遭遇水土不服。
保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。其中規(guī)定，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“以房養(yǎng)老”)將進(jìn)行為期兩年的試點(diǎn)，主要拓寬了60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)老年人的養(yǎng)老渠道。老年人可將其名下房屋抵押給保險(xiǎn)公司，在繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)的基礎(chǔ)上，可按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，如果老人家屬未償還保險(xiǎn)公司支付給老人的全部養(yǎng)老金，保險(xiǎn)公司將獲得抵押房屋處置權(quán)。
而北京商報(bào)記者也從之前參與“以房養(yǎng)老”調(diào)研的一家險(xiǎn)企得知，該險(xiǎn)企正在做產(chǎn)品的相關(guān)報(bào)備，近兩天就向保監(jiān)會(huì)提交材料。
事實(shí)上，早在2007年，關(guān)于“以房養(yǎng)老”的模式就已在國(guó)內(nèi)嘗試，其中最具代表性的便是倒按揭模式。對(duì)此，一位北京高校保險(xiǎn)系教授對(duì)北京商報(bào)記者表示，其實(shí)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)和倒按揭相比并沒(méi)有明顯的區(qū)別，都是住房反向抵押貸款。最早試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品的幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人卻告訴記者，銀行推出的是反向抵押貸款業(yè)務(wù)，有固定貸款期限，一般只對(duì)第二套房進(jìn)行抵押貸款;而保險(xiǎn)公司推出的是反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，是將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
此外，記者了解到，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人抵押房屋增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品將分為參與型和非參與型。其中，參與型產(chǎn)品是指保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益;非參與型產(chǎn)品則指保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于保險(xiǎn)受益人。對(duì)此，國(guó)壽養(yǎng)老險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)部總經(jīng)理助理張紹白認(rèn)為，這兩種模式將所抵押房屋的增值風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)，卻忽略了房屋出現(xiàn)貶值風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的防控方案。因?yàn)閲?guó)內(nèi)房?jī)r(jià)目前為止并沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)完整成熟的波動(dòng)，難以評(píng)估國(guó)內(nèi)房市的波動(dòng)趨勢(shì)。
除此之外，導(dǎo)致保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”先天不足的最大障礙便是我國(guó)房屋的產(chǎn)權(quán)只有70年。“若將住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)推行，一旦所有權(quán)歸屬問(wèn)題不解決，保險(xiǎn)公司將會(huì)顧慮重重，因?yàn)榍捌趯B(yǎng)老金支付了，后期再因處置住房不當(dāng)引來(lái)糾紛將得不償失。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇表示，“以房養(yǎng)老”牽涉到金融業(yè)、社會(huì)保障、房地產(chǎn)等多個(gè)行業(yè)，需要管理層實(shí)施頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌規(guī)劃，否則恐“雷聲大雨點(diǎn)小”，難有實(shí)質(zhì)進(jìn)展。
值得一提的是，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”在房?jī)r(jià)評(píng)估上也存在諸多復(fù)雜的`阻礙，其中在房?jī)r(jià)的折舊上存在爭(zhēng)議，如房子居住時(shí)間較長(zhǎng)出現(xiàn)破損，保險(xiǎn)公司便會(huì)在定價(jià)上相應(yīng)地壓低，但對(duì)于投保的老年人來(lái)說(shuō)又會(huì)感到十分苛刻。
與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司自身的精算技術(shù)問(wèn)題也成“以房養(yǎng)老”試行的關(guān)鍵，對(duì)此，南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)表示，發(fā)達(dá)國(guó)家的反向抵押好處是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，隨著物價(jià)適當(dāng)調(diào)整，房屋的科學(xué)估價(jià)，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，最后按照大數(shù)法則，根據(jù)老年人生命長(zhǎng)短的平均水平，風(fēng)險(xiǎn)是可以經(jīng)營(yíng)的。但國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司是否具備這種風(fēng)險(xiǎn)分散的精算技術(shù)，比如產(chǎn)品量化、房屋價(jià)值估算、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算等都存在諸多不確定性。
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