養(yǎng)老保險(xiǎn)以房養(yǎng)老新模式
目前在國(guó)內(nèi)，多家保險(xiǎn)公司都成立了養(yǎng)老社區(qū)，負(fù)擔(dān)得起高額保費(fèi)的客戶可以在晚年進(jìn)入社區(qū)，“奢華”養(yǎng)老。這種選擇不只是富人的專利，其實(shí)很多種形式可以互通。目前值得探討的“以房養(yǎng)老”雖然在我國(guó)還是一個(gè)相對(duì)新鮮的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方式，但是在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)成為一種常見(jiàn)的養(yǎng)老模式。在西方，“以房養(yǎng)老”是指老人將自己的.產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。
比如英國(guó)的住房養(yǎng)老模式，即老人將房子抵押給銀行所獲得的貸款充當(dāng)保費(fèi)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)年金，住房反向抵押貸款在英國(guó)又被稱為“逆向年金”。加拿大是“倒按揭貸款”業(yè)務(wù)發(fā)展較快的國(guó)家之一，超過(guò)62歲的老人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數(shù)額在1.5萬(wàn)到30萬(wàn)加元之間，只要不搬家不賣房，房產(chǎn)主權(quán)不變，可以一直住到生命的最后，在后人處理房產(chǎn)時(shí)折還貸款。比如一位老人將所住的房產(chǎn)抵押給銀行，貸款10萬(wàn)加元，該老人在15年后去世，銀行將其房產(chǎn)處置后獲20萬(wàn)加元，減去10萬(wàn)加元貸款，再減去15年的貸款利息后，剩余的錢(qián)就由其子女或其他繼承人所得。在新加坡，針對(duì)私人建造的商品房能參加“倒按揭貸款”，擁有此類房產(chǎn)的60歲以上老人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)，由后者一次性或分期支付養(yǎng)老金，老人去世時(shí)產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處理，“剩余價(jià)值”（房?jī)r(jià)減去已支付的養(yǎng)老金總額）交給其繼承人。綜合來(lái)看，這種模式風(fēng)險(xiǎn)較小，值得借鑒。
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